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ERGO Basis-Rente Index im Test | finanzmathematische Analyse

ERGO Basis-Rente Index im Test

ERGO Basis-Rente Index

Heute schauen wir uns die ERGO Basis-Rente, mit dem Tarif Index an. Die Ergo bietet 2 Tarifarten an. Die Basis-Rente Balance und – Index. Die Index-Police unterscheidet sich durch die konservativere Anlage. Da hier das Kapital garantiert wird, ist die Wahrscheinlichkeit groß, dass die Ergo Basis-Rente Balance eine höhere Ablaufleistung erzielt. Wie eine Indexpolice funktioniert findest du weiter unten. Übrigens: Warum eine Basisrente sinnvoll für dich sein kann, findest du im folgenden Artikel.

Die ERGO

Die ERGO Versicherung ist eines der größten Versicherungsunternehmen in Deutschland und gehört zur Munich Re-Gruppe, einem der weltweit führenden Rückversicherer. Mit einer breiten Palette von Versicherungsprodukten und Dienstleistungen für Privatkunden, Unternehmen und institutionelle Kunden bietet die Ergo Versicherung maßgeschneiderte Lösungen für verschiedene Lebensbereiche. Zu den wichtigsten Versicherungsangeboten gehören Lebens-, Kranken-, Sach- und Haftpflichtversicherungen, aber auch Vorsorge- und Vermögensaufbau-Produkte.

Grundlagen für den Vergleich der Ergo Basis-Rente Index

Lies dir hier die Grundlagen durch, nach denen man Altersvorsorge vergleichen sollte. Wir erklären alle Fremdwörter und Fachbegriffe für dich.

Unterschied ERGO Basis-Rente Index zu anderen Basisrenten - Das Geschäft mit der Angst

Wie oben bereits erwähnt, ist die ERGO Basis-Rente Index keine gewöhnliche Basisrente, sondern eine sogenannte Indexpolice und bietet den Kunden oder so wird es zumindest verkauft, große Flexibilität bei noch höherer Sicherheit. Aus unserer Sicht ist man hier aber eher davor sicher, Rendite zu erwirtschaften. Okay, etwas flapsig ausgedrückt, warum ist das so?

Indexbeteiligung

Kurz: Das Geld wird nicht (komplett) im freien Fonds angelegt, sondern befindet sich im Sicherungsvermögen der Versicherung. Du kannst dir nun einen Index aussuchen, an dem du partizipieren möchtest. Jeden Monat wird die Monatsrendite festgehalten und am Ende summiert. Ist das Ergebnis negativ, wird eine Rendite von 0% auf dein Guthaben angewandt, ist das Ergebnis positiv, wird die Rendite nach oben hin gedeckelt bzw. im Falle der ERGO Rente Balance mit deiner Beteiligungsquote multipliziert.

ERGO Rente Balance Indexbeteiligung

FAZIT zur Indexbeteiligung

Indexbeteiligungen sind recht komplexe Mechanismen innerhalb einer Rentenversicherung. Die aus dem Bild angenommen Jahresentwicklung von 10% ist sehr hoch, kann aber vorkommen. Durch die Quote verlierst du aber 7%, die du eigentlich mitnehmen würdest, wenn du eine normale Basisrente hättest. Die Annahme für ein solches Produkt ist ja, dass man noch 30 Jahre und mehr bis zur Rente hat und eben die negativen Jahre aussitzen kann, denn der Grundgedanke ist, dass globale Aktienmärkte über einen längeren Zeitraum tendenziell steigen. Man holt sich mit so einer Indexbeteiligung also einen komplizierten Vertragsbaustein ins Haus, der Kosten verursacht und die Rendite bremst.

Vergleichsparameter für die ERGO Basis-Rente Index

Alter01.01.1990
Monatsbeitrag300€/Monat
ProduktartBasisrente – ohne Garantie
RentengarantiezeitMindestniveau
Dynamikkeine Dynamik
AblaufmanagementNein
ZusatzversicherungNein
Unser Mandant hat mit diesen Daten nun die ERGO Basis-Rente Index abgeschlossen und wir schauen uns den Vertrag genauer an.

Dynamik

Der Einfachheit halber rechnen wir ohne Dynamik. Bei einem echten Vertrag kann eine Dynamik für den Inflationsausgleich aber durchaus sinnvoll sein.

Zusatzversicherungen

Viele Berater schließen in Rürupverträgen eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit ein. Dies ist für den Kunden doppelt nachteilig. Der Kunde zahlt häufig mehr als würde er den Vertrag am Markt vergleichen lassen (selten ist eine Gesellschaft in beiden Sparten die Empfehlung). Außerdem würde im Leistungsfall die Rente bei Berufsunfähigkeit voll besteuert werden, da der Vertrag in der 1. Ebene platziert ist. Es gilt der Grundsatz: Eine Versicherung für ein Risiko.

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Kosten der ERGO Basis-Rente Index

In den VVG der ERGO Basis-Rente Index finden wir sauber aufgelistet die Kosten des Vertrages. Diese Kosten sind der Grund, weshalb man grundsätzlich nicht auf die Hochrechnungen schauen sollte, die der Versicherer erstellt, sondern auf ein Finanzmathematisches Gutachten zurückgreift, welches die Kosten genauestens ausweist.

ERGO Basis-Rente Index
Versicherungskosten der ERGO Basis-Rente Index

Abschlusskosten sog. Alphakosten

Die Abschlusskosten fallen bei Abschluss an, so wird in der Regel der Berater bezahlt. Die Kosten werden über die nächsten 5 Jahre mit den Beiträgen berechnet. Die Höhe der Abschlusskosten für die ERGO Basis-Rente Index liegt bei 2,5% aller Beiträge über den Bewertungszeitraum. Dieser Wert ist üblich, da er gesetzlich vorgeschrieben wird.

Der Bewertungszeitraum bzw. die Bewertungssumme ergibt sich aus dem Jahresbeitrag (300 € * 12Monate = 3.600 €) multipliziert mit der Anzahl der Jahre vom Beginn des Vertrages bis zum 67. Lebensjahr (maximiert auf 40 Jahre). In unserem Fall: 67 Jahre – 32 Jahre = 35 Jahre. 3.600€ Jahresprämie = 126.000 € eingesetztes Kapital. Davon 2,5% sind 3.150  Abschlusskosten. Im Angebot sind 3.060 € vermerkt.
ERGO Basis-Rente Index
Abschlusskosten der ERGO Basis-Rente Index

Beitragsbezogene Kosten sog. Betakosten

Die Betakosten werden jeden Monat bzw. jedes Jahr nach der Beitragszahlung aus dem Vertrag entnommen. Diese Kosten sind stets ein prozentualer Anteil an den gezahlten Beiträgen. Hier werden 13.2 % von jedem Beitrag entnommen. Das sind bei 300 € eben 39,6 € jeden Monat oder 475,2  im Jahr.

ERGO Basis-Rente Index
Beitragsbezogene Kosten der ERGO Basis-Rente Index

Allerdings gibt es einen Zusatz. Die Betakosten sinken jährlich um einen festen Anteil von 0,3 %. 

ERGO Basis-Rente Index
Zusatz zu den beitragsbezogenen Kosten der ERGO Basis-Rente Index

Dennoch lässt sich sagen: Die Betakosten für die ERGO Basis-Rente Index sind sehr hoch.

Policenwertbezogene Kosten sog. Gammakosten

Die Gammakosten sind der wichtigste Bestandteil, da hier über die Laufzeit die größte Summe zusammen kommt, was den Kostenblock angeht. Wie hoch dieser Kostenpunkt in der Police am Ende tatsächlich ist, kann man leider nicht genau vorhersagen, da dies stark von der Entwicklung der Fonds abhängt. Die Gammakosten betragen 0,5 %. Dieser Wert ist im oberen Drittel.

ERGO Basis-Rente Index
Prozentuale Gebühren auf das Kapital der ERGO Basis-Rente Index

Stückkosten sog. Kappakosten

Die Stückkosten sind beitragsunabhängige Kosten, die für jeden Vertrag gleich hoch sind. Ob ich nun 50€ spare oder 400€ im Monat zu Seite lege, jeder Vertrag wird idR mit denselben Kappakosten versehen. Die ERGO Basis-Rente Index verzichtet auf diesen Kostenpunkt.


Kosten der Fondsanlage in der ERGO Basis-Rente Index

Die uns vorliegende Fondsauswahl weist eine ausreichend große Menge und Auswahl auf. Sowohl aktive Fonds als auch ETFs gibt es reichlich und es ist möglich die gängigen Portfolios hier abzubilden.

Dass dies möglich ist, bedeutet aber noch lange nicht, dass jeder Vertrag auch so gestaltet ist. Es sollte insbesondere auf die sogenannte Gesamtkostenquote (TER) geachtet werden. Hier bestehen nämlich große Unterschiede. Von 0,45% bis 3,04% Verwaltungsgebühren für die Fondsanlage ist hier der Spielraum.

Der Mandant, welcher die mathematische Analyse in Auftrag gegeben hatte, hatte als Anlage für seine ERGO Basis-Rente Index den M&G (Lux) Positive Impact Fund ausgewählt.

ERGO Rente Balance Fondskosten
ERGO Rente Balance Fondskosten

Die laufenden Kosten dieses Fonds liegen bei 1,96%. Dieser Wert ist auch sehr hoch.

Wie entwickelt sich das eingesetzte Kapital in der ERGO Basis-Rente Index über den Zeitraum?

Die gute Nachricht ist, dass sich aufgrund des langen Zeitraums kein Verlust des eingesetzten Kapitals einstellt. Allerdings weisen vergleichbare Produkte nur einen Bruchteil dieser Kosten auf. Insgesamt kostet der Vertrag, so wie er uns vorliegt, den Mandanten über die Laufzeit stolze 64.976,83 €. Geld, was so in der Altersvorsorge fehlt.

ERGO Basis-Rente Index
Kostenvergleich ERGO Basis-Rente Index und Level V Empfehlung

Was kann man also tun, um den Ertrag zu erhöhen und die Altersvorsorge zu optimieren?

Fazit zur Ergo Basis-Rente Balance

Die ERGO Basis-Rente Index lässt in dieser Konstellation viel Potenzial liegen. Das zeigt unsere Hochrechnung mit einem vergleichbaren Produkt aus demselben Marktsegment. Es handelt sich hierbei um eine sogenannte Nettopolice, also einen Tarif, der keine Provisionskosten verursacht, sondern ein Honorar für den Berater entrichtet wird. So sparst du dir als Anleger eine ganze Menge Kosten und hast jederzeit die völlige Transparenz und Kostenkontrolle!

Außerdem zahlst du bei einem Nettovertrag KEINE erneuten Gebühren für zukünftige Zuzahlungen (dies ist bei Verträgen dieser Art sehr häufig der Fall).

Man kann also ganz klar sagen: Du solltest grundsätzlich deine Altersvorsorge mit einem finanzmathematischen Gutachten auswerten, damit du unnötige Kosten vermeidest!

ERGO Basis-Rente Index
Finanzmathematisches Gutachten zwischen der ERGO Basis-Rente Index und unserer Empfehlung

Was du jetzt tun solltest

Wenn du also einen Vertrag bei der ERGO hast, oder kurz davor bist diese abzuschließen, kannst du dich gerne bei uns melden – wir werten die Kosten aus deinem Vertrag finanzmathematisch aus und schauen, welche Optimierungen infrage kommen. Wir arbeiten hier provisionsbefreit, denn nur so ist es möglich dir einen solchen Mehrwert zu liefern, wie oben gezeigt.


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