- Die ERGO Basis-Rente Index hat über die Laufzeit Kosten in Höhe von 64.976,83€
- Die prozentualen Kosten auf das Kapital betragen bis zu 0,5 %
- Vergleichbare Basisrenten haben deutlich höhere Ablaufleistungen!
- Finanzmathematisches Gutachten verschafft Klarheit über Kosten
ERGO Basis-Rente Index
Heute schauen wir uns die ERGO Basis-Rente, mit dem Tarif Index an. Die Ergo bietet 2 Tarifarten an. Die Basis-Rente Balance und – Index.
Die Index-Police unterscheidet sich durch die konservativere Anlage. Da hier das Kapital garantiert wird, ist die Wahrscheinlichkeit groß, dass die Ergo Basis-Rente Balance eine höhere Ablaufleistung erzielt. Wie eine Indexpolice funktioniert findest du weiter unten.
Übrigens: Warum eine Basisrente sinnvoll für dich sein kann, findest du im folgenden Artikel.
Die ERGO
Die ERGO Versicherung ist eines der größten Versicherungsunternehmen in Deutschland und gehört zur Munich Re-Gruppe, einem der weltweit führenden Rückversicherer.
Mit einer breiten Palette von Versicherungsprodukten und Dienstleistungen für Privatkunden, Unternehmen und institutionelle Kunden bietet die Ergo Versicherung maßgeschneiderte Lösungen für verschiedene Lebensbereiche.
Zu den wichtigsten Versicherungsangeboten gehören Lebens-, Kranken-, Sach- und Haftpflichtversicherungen, aber auch Vorsorge- und Vermögensaufbau-Produkte.
Grundlagen für den Vergleich der Ergo Basis-Rente Index
Lies dir hier die Grundlagen durch, nach denen man Altersvorsorge vergleichen sollte. Wir erklären alle Fremdwörter und Fachbegriffe für dich.
Unterschied ERGO Basis-Rente Index zu anderen Basisrenten - Das Geschäft mit der Angst
Wie oben bereits erwähnt, ist die ERGO Basis-Rente Index keine gewöhnliche Basisrente, sondern eine sogenannte Indexpolice und bietet den Kunden oder so wird es zumindest verkauft, große Flexibilität bei noch höherer Sicherheit.
Aus unserer Sicht ist man hier aber eher davor sicher, Rendite zu erwirtschaften. Okay, etwas flapsig ausgedrückt, warum ist das so?
Indexbeteiligung
Kurz: Das Geld wird nicht (komplett) im freien Fonds angelegt, sondern befindet sich im Sicherungsvermögen der Versicherung. Du kannst dir nun einen Index aussuchen, an dem du partizipieren möchtest. Jeden Monat wird die Monatsrendite festgehalten und am Ende summiert. Ist das Ergebnis negativ, wird eine Rendite von 0% auf dein Guthaben angewandt, ist das Ergebnis positiv, wird die Rendite nach oben hin gedeckelt bzw. im Falle der ERGO Rente Balance mit deiner Beteiligungsquote multipliziert.
FAZIT zur Indexbeteiligung
Indexbeteiligungen sind recht komplexe Mechanismen innerhalb einer Rentenversicherung. Die aus dem Bild angenommen Jahresentwicklung von 10% ist sehr hoch, kann aber vorkommen. Durch die Quote verlierst du aber 7%, die du eigentlich mitnehmen würdest, wenn du eine normale Basisrente hättest.
Die Annahme für ein solches Produkt ist ja, dass man noch 30 Jahre und mehr bis zur Rente hat und eben die negativen Jahre aussitzen kann, denn der Grundgedanke ist, dass globale Aktienmärkte über einen längeren Zeitraum tendenziell steigen. Man holt sich mit so einer Indexbeteiligung also einen komplizierten Vertragsbaustein ins Haus, der Kosten verursacht und die Rendite bremst.
Vergleichsparameter für die ERGO Basis-Rente Index
| Alter | 01.01.1990 |
| Monatsbeitrag | 300€/Monat |
| Produktart | Basisrente – ohne Garantie |
| Rentengarantiezeit | Mindestniveau |
| Dynamik | keine Dynamik |
| Ablaufmanagement | Nein |
| Zusatzversicherung | Nein |
Unser Mandant hat mit diesen Daten nun die ERGO Basis-Rente Index abgeschlossen und wir schauen uns den Vertrag genauer an.
Dynamik
Der Einfachheit halber rechnen wir ohne Dynamik. Bei einem echten Vertrag kann eine Dynamik für den Inflationsausgleich aber durchaus sinnvoll sein.
Zusatzversicherungen
Viele Berater schließen in Rürupverträgen eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit ein. Dies ist für den Kunden doppelt nachteilig. Der Kunde zahlt häufig mehr als würde er den Vertrag am Markt vergleichen lassen (selten ist eine Gesellschaft in beiden Sparten die Empfehlung). Außerdem würde im Leistungsfall die Rente bei Berufsunfähigkeit voll besteuert werden, da der Vertrag in der 1. Ebene platziert ist.
Es gilt der Grundsatz:
Eine Versicherung für ein Risiko.
Altersvorsorge mit Finanzkonzept
Schluss mit intransparenten Kosten - Klarheit schaffen!
Jetzt Kontakt aufnehmenKosten der ERGO Basis-Rente Index
In den VVG der ERGO Basis-Rente Index finden wir sauber aufgelistet die Kosten des Vertrages. Diese Kosten sind der Grund, weshalb man grundsätzlich nicht auf die Hochrechnungen schauen sollte, die der Versicherer erstellt, sondern auf ein Finanzmathematisches Gutachten zurückgreift, welches die Kosten genauestens ausweist.
Abschlusskosten sog. Alphakosten
Die Abschlusskosten fallen bei Abschluss an, so wird in der Regel der Berater bezahlt. Die Kosten werden über die nächsten 5 Jahre mit den Beiträgen berechnet. Die Höhe der Abschlusskosten für die ERGO Basis-Rente Index liegt bei 2,5% aller Beiträge über den Bewertungszeitraum. Dieser Wert ist üblich, da er gesetzlich vorgeschrieben wird.
Der Bewertungszeitraum bzw. die Bewertungssumme ergibt sich aus dem Jahresbeitrag (300 € * 12Monate = 3.600 €) multipliziert mit der Anzahl der Jahre vom Beginn des Vertrages bis zum 67. Lebensjahr (maximiert auf 40 Jahre). In unserem Fall:
67 Jahre – 32 Jahre = 35 Jahre. 3.600€ Jahresprämie = 126.000 € eingesetztes Kapital. Davon 2,5% sind 3.150 € Abschlusskosten. Im Angebot sind 3.060 € vermerkt.
Beitragsbezogene Kosten sog. Betakosten
Die Betakosten werden jeden Monat bzw. jedes Jahr nach der Beitragszahlung aus dem Vertrag entnommen. Diese Kosten sind stets ein prozentualer Anteil an den gezahlten Beiträgen. Hier werden 13.2 % von jedem Beitrag entnommen. Das sind bei 300 € eben 39,6 € jeden Monat oder 475,2 € im Jahr.
Allerdings gibt es einen Zusatz. Die Betakosten sinken jährlich um einen festen Anteil von 0,3 %.
Dennoch lässt sich sagen: Die Betakosten für die ERGO Basis-Rente Index sind sehr hoch.
Policenwertbezogene Kosten sog. Gammakosten
Die Gammakosten sind der wichtigste Bestandteil, da hier über die Laufzeit die größte Summe zusammen kommt, was den Kostenblock angeht. Wie hoch dieser Kostenpunkt in der Police am Ende tatsächlich ist, kann man leider nicht genau vorhersagen, da dies stark von der Entwicklung der Fonds abhängt. Die Gammakosten betragen 0,5 %. Dieser Wert ist im oberen Drittel.
Stückkosten sog. Kappakosten
Die Stückkosten sind beitragsunabhängige Kosten, die für jeden Vertrag gleich hoch sind. Ob ich nun 50€ spare oder 400€ im Monat zu Seite lege, jeder Vertrag wird idR mit denselben Kappakosten versehen. Die ERGO Basis-Rente Index verzichtet auf diesen Kostenpunkt.
Kosten der Fondsanlage in der ERGO Basis-Rente Index
Die uns vorliegende Fondsauswahl weist eine ausreichend große Menge und Auswahl auf. Sowohl aktive Fonds als auch ETFs gibt es reichlich und es ist möglich die gängigen Portfolios hier abzubilden.
Dass dies möglich ist, bedeutet aber noch lange nicht, dass jeder Vertrag auch so gestaltet ist. Es sollte insbesondere auf die sogenannte Gesamtkostenquote (TER) geachtet werden. Hier bestehen nämlich große Unterschiede. Von 0,45% bis 3,04% Verwaltungsgebühren für die Fondsanlage ist hier der Spielraum.
Der Mandant, welcher die mathematische Analyse in Auftrag gegeben hatte, hatte als Anlage für seine ERGO Basis-Rente Index den M&G (Lux) Positive Impact Fund ausgewählt.
Die laufenden Kosten dieses Fonds liegen bei 1,96%. Dieser Wert ist auch sehr hoch.
Wie entwickelt sich das eingesetzte Kapital in der ERGO Basis-Rente Index über den Zeitraum?
Die gute Nachricht ist, dass sich aufgrund des langen Zeitraums kein Verlust des eingesetzten Kapitals einstellt. Allerdings weisen vergleichbare Produkte nur einen Bruchteil dieser Kosten auf. Insgesamt kostet der Vertrag, so wie er uns vorliegt, den Mandanten über die Laufzeit stolze 64.976,83 €. Geld, was so in der Altersvorsorge fehlt.
Was kann man also tun, um den Ertrag zu erhöhen und die Altersvorsorge zu optimieren?
Fazit zur Ergo Basis-Rente Balance
Die ERGO Basis-Rente Index lässt in dieser Konstellation viel Potenzial liegen. Das zeigt unsere Hochrechnung mit einem vergleichbaren Produkt aus demselben Marktsegment. Es handelt sich hierbei um eine sogenannte Nettopolice, also einen Tarif, der keine Provisionskosten verursacht, sondern ein Honorar für den Berater entrichtet wird. So sparst du dir als Anleger eine ganze Menge Kosten und hast jederzeit die völlige Transparenz und Kostenkontrolle!
Außerdem zahlst du bei einem Nettovertrag KEINE erneuten Gebühren für zukünftige Zuzahlungen (dies ist bei Verträgen dieser Art sehr häufig der Fall).
Man kann also ganz klar sagen: Du solltest grundsätzlich deine Altersvorsorge mit einem finanzmathematischen Gutachten auswerten, damit du unnötige Kosten vermeidest!
Was du jetzt tun solltest
Wenn du also einen Vertrag bei der ERGO hast, oder kurz davor bist diese abzuschließen, kannst du dich gerne bei uns melden – wir werten die Kosten aus deinem Vertrag finanzmathematisch aus und schauen, welche Optimierungen infrage kommen. Wir arbeiten hier provisionsbefreit, denn nur so ist es möglich dir einen solchen Mehrwert zu liefern, wie oben gezeigt.
Ein Finanzberater berät Verbraucher, also Privat- oder Firmenkunden zu Versicherungen, Geldanlage, Krediten, Finanzierungen oder anderen Verträgen im weiteren Sinne.
Dabei wird meist auf Provisionsbasis gearbeitet, also bei Abschluss erhält der Berater eine Provision aus dem vermittelten Produkt. Teilweise wird auch die Beratungsstunde bezahlt, dies ist dann eine sogenannte Honorarberatung.
Nein, wir bieten sowohl Beratung auf Provisionsbasis als auch auf Honorarbasis an.
Es kommt auf die Sparte an, zu der wir beraten, sowie auf dich und deine Präferenzen.
Im Bereich Altersvorsorge ergibt eine Beratung auf Honorar sehr häufig Sinn, wogegen im Bereich Berufsunfähigkeitsversicherung diese Art eher weniger oft infrage kommt, da es dann viel weniger Tarife zur Auswahl gibt. Unser Motto ist bei der Arbeitskraftabsicherung immer: Die beste BU ist die, die du auch bekommst. Und wenn es eben nur eine Handvoll Anbieter gibt, die provisionsbefreite BUs anbieten, sind wir hier doch arg eingeschränkt.
Ein Finanzberater ist ein Dienstleister, ein Experte, der sich sehr gut mit Geldanlage und Versicherungen auskennt.
Natürlich kannst du dich auch selber in all diese Themen einlesen und dann irgendwas machen.
Genauso gut kannst du dein Auto auch selber reparieren oder dich selber bei einer Mittelohrentzündung behandeln. Du darfst dich dann nur nicht wundern, wenn es eben nach Do-It-Yourself Lösung aussieht oder nicht wirklich funktioniert.
Es ist also nicht zwingend notwendig, aber es hilft enorm auf die Expertise eines Fachmannes zurückzugreifen.
Der Finanzberater, oder zumindest tun wir es, steht dir auch nach der Beratung zur Seite und gerade im Schadensfall ist es wirklich praktisch den Profi direkt an der Seite zu haben.
Am Ende entscheidest du, ob es sinnvoll ist.
Wir würden natürlich von uns sagen, dass wir sogar ein sehr guter sind und du uns ja nun gefunden hast.
Aber ernsthaft: Einen guten Finanzberater zu finden ist gar nicht so einfach. Objektiv solltest du folgendes tun:
- Blick ins Impressum, ob dort auch der Versicherungsmakler eingetragen ist.
- Informationen auf Website und im Internet durchforsten.
- Bewertungen und Rezensionen prüfen.
Der letzte Punkt ist dann aber der wichtigste: Du musst ihn ausprobieren. Nur wenn du mit der Arbeitsweise und der Person am anderen Ende warm wirst und ein gutes Gefühl hast, ist es am Ende auch ein guter Finanzberater.
Für viele mag die erste Anlaufstelle in Sachen Finanzberatung die Bank sein. Doch die Bank kann dort nicht mit den besten im Markt mithalten.
Der Rechtsstatus. Die Bank tritt entweder als Mehrfachvertreter oder Ausschließlichkeitsvertreter auf. Bedeutet, die Bank hat nicht Zugriff auf den gesamten deutschen Markt der Finanzprodukte. Es werden also die hauseigenen Fonds oder die Partnerversicherung verkauft.
Produktvielfalt. Eine Bank arbeitet selten konzeptionell, da der Zugriff auf alle Sparten fehlt. Es steht hier also nicht selten einfach das Produkt im Mittelpunkt, anstelle des Kunden.
