Der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ist ein wichtiger Schritt, um sich vor den finanziellen Risiken im Falle einer abzusichern. Aber wie setzen sich die Kosten eigentlich zusammen? Wie hoch deine Prämien ausfallen, hängt von einer Vielzahl an Faktoren ab, die deine persönliche und berufliche Situation betreffen. Nachfolgend zeigen wir dir, welche Aspekte die Höhe deiner BU-Beiträge beeinflussen und wie du langfristig die beste Absicherung zu einem fairen Preis findest.
Diese Faktoren beeinflussen die Prämie deiner BU-Versicherung
Alter beim Vertragsabschluss: Je jünger du beim Abschluss der BU-Versicherung bist, desto günstiger fällt die Prämie aus. Der Grund dafür ist simpel: In jungen Jahren besteht ein geringeres Risiko, berufsunfähig zu werden, weshalb die Versicherungsgesellschaft niedrigere Beiträge ansetzt. Wer hingegen erst mit 40 oder 50 eine BU-Versicherung abschließt, muss mit deutlich höheren Prämien rechnen.
Beruf: Dein Beruf ist einer der wichtigsten Faktoren bei der Prämienberechnung. Ein Büroangestellter hat ein geringeres Risiko, berufsunfähig zu werden, als ein Dachdecker oder Bauarbeiter, der körperlich stark beansprucht wird. Tätigkeiten mit hohem körperlichem Risiko oder psychischem Stress führen daher zu höheren Beiträgen. Manche Berufe können aufgrund ihrer Gefährdung sogar von der Versicherung ausgeschlossen werden oder nur mit speziellen Risikozuschlägen versichert werden.
Gesundheitszustand: Vor Abschluss einer BU-Versicherung musst du eine Gesundheitsprüfung durchlaufen. Dabei werden bestehende Erkrankungen, frühere gesundheitliche Probleme oder Risikofaktoren wie Übergewicht und Rauchen berücksichtigt. Wer gesundheitliche Vorerkrankungen hat, muss mit Risikozuschlägen rechnen oder wird möglicherweise sogar vom Versicherer abgelehnt. Um die Prämie gering zu halten, ist es daher vorteilhaft, die BU so früh wie möglich abzuschließen, wenn man noch gesund ist.
Höhe der versicherten BU-Rente: Die Höhe der BU-Rente, die du im Ernstfall erhältst, hat einen direkten Einfluss auf die Prämien. Je höher die abgesicherte monatliche Rente, desto höher die Kosten. Es empfiehlt sich, die Rente so zu wählen, dass dein Lebensstandard auch bei Berufsunfähigkeit gesichert ist, ohne die Prämien unnötig in die Höhe zu treiben.
Laufzeit des Vertrags: Die Laufzeit der BU-Versicherung spielt ebenfalls eine Rolle. Je länger der Vertrag läuft, desto höher die Beiträge. Gleichzeitig verlängert sich dadurch der Zeitraum, in dem du finanziell abgesichert bist. Ein sinnvoller Absicherungszeitraum ist bis zum geplanten Renteneintritt, um langfristig geschützt zu sein.
Gefährliche Hobbys: Gefährliche Hobbys wie Fallschirmspringen, Tauchen oder Motorsport erhöhen das Risiko, berufsunfähig zu werden. Wenn du solche Hobbys betreibst, musst du mit höheren Prämien oder Ausschlüssen rechnen.
Tipp: Achte bei der Auswahl deiner BU-Versicherung unbedingt darauf, dass der Vertrag auf die sogenannte „abstrakte Verweisung“ verzichtet. Andernfalls könnte dich der Versicherer im Ernstfall auf einen anderen Beruf verweisen, den du theoretisch noch ausüben könntest, anstatt die vereinbarte Rente zu zahlen. Zudem sollte deine Berufsunfähigkeitsversicherung eine „Nachversicherungsgarantie“ beinhalten, damit du den Schutz bei Bedarf anpassen kannst (Hier mehr erfahren!).
Gut zu wissen:
- Einige Versicherer bieten Tarife mit Selbstbeteiligung an. Das bedeutet, dass du im Falle einer Berufsunfähigkeit einen Teil der Kosten selbst tragen musst. Dafür sinken die monatlichen Prämien. Diese Option kann sinnvoll sein, wenn du Kosten sparen möchtest, birgt aber das Risiko, im Ernstfall finanziell stärker belastet zu werden.
- Eine Dynamik-Klausel in der BU-Versicherung sorgt dafür, dass die versicherte Rente und die Beiträge regelmäßig an die Inflation angepasst werden. Dies ist sinnvoll, um den Wert der Rente über die Jahre zu erhalten, führt jedoch zu höheren Beiträgen.
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- BU-Versicherung frühzeitig abschließen
Das Alter spielt eine entscheidende Rolle bei der Berechnung der Prämie. Je früher du die BU-Versicherung abschließt, desto günstiger sind die Beiträge. Am besten sicherst du dir den Schutz zu Beginn deiner beruflichen Laufbahn. So profitierst du von niedrigen Kosten und bist langfristig gut abgesichert. - Gesunder Lebensstil
Dein Gesundheitszustand wirkt sich stark auf die Höhe der Prämie aus. Ein gesunder Lebensstil kann dir helfen, bessere Konditionen zu erhalten. Verzichte auf Rauchen, reduziere Übergewicht und sorge dafür, dass eventuelle chronische Erkrankungen gut behandelt werden – so kannst du die Prämien senken. - Versicherungen vergleichen
Ein unabhängiger Vergleich der Tarife ist unerlässlich, um unnötige Kosten zu vermeiden. Jede Versicherung bietet unterschiedliche Konditionen und Leistungen. Deshalb ist es sinnvoll, sich von einem erfahrenen Finanzberater beraten zu lassen. Gemeinsam finden wir die BU-Versicherung, die optimal zu deiner Situation passt und das beste Preis-Leistungs-Verhältnis bietet. Vereinbare jetzt deinen persönlichen Beratungstermin!
Fazit
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist ein unverzichtbarer Bestandteil deiner finanziellen Absicherung. Sie schützt dich, wenn gesundheitliche Herausforderungen deinen Alltag verändern und du deinen Beruf nicht mehr ausüben kannst. Die Wahl des richtigen Tarifs erfordert jedoch Weitsicht und muss genau auf deine individuellen Bedürfnisse abgestimmt sein. Hier komme ich ins Spiel: Nutze meine Expertise, damit du optimal abgesichert bist, ohne unnötig hohe Beiträge zu zahlen. Nutze jetzt die Gelegenheit und lass dich unverbindlich von mir beraten. Gemeinsam finden wir den passenden Schutz, der dir finanzielle Stabilität bietet – egal, was kommt. Vereinbare noch heute einen Beratungstermin!
