Als Psychotherapeut:in gibst du anderen Menschen Halt und Stabilität – doch hast du auch schon über deine eigene finanzielle Zukunft nachgedacht?
Durch deinen Kammerberuf bist du Mitglied in einem berufsständischen Versorgungswerk. Das bedeutet in der Regel eine höhere Rentenleistung als in der gesetzlichen Rente. Aber reicht das wirklich für ein sorgenfreies Leben im Alter?
Die klare Antwort: In der Regel nicht! Warum? Ein entscheidender Faktor ist die Inflation. Das Geld, das du heute für deine Altersvorsorge anspart, wird in 20 oder 30 Jahren weniger Kaufkraft haben. Ein Beispiel: Wenn du heute 1.000 Euro zurücklegst, könnten diese durch die Inflation in Zukunft nur noch 700 Euro oder weniger wert sein. Deine Rente schrumpft also real gesehen – während deine Lebenshaltungskosten steigen.
Zusätzlich musst du bedenken, dass mit zunehmendem Alter auch die Ausgaben steigen. Hier ein neuer Zahnersatz, dort Zuzahlungen für Medikamente, möglicherweise sogar Pflegekosten. Falls du ein eigenes Haus besitzt, kommen früher oder später Sanierungskosten auf dich zu: neue Fenster, Fassadenanstrich, Reparaturen am Dach – die Liste ist lang.
Durch deinen Kammerberuf bist du Mitglied in einem berufsständischen Versorgungswerk. Das bedeutet in der Regel eine höhere Rentenleistung als in der gesetzlichen Rente. Aber reicht das wirklich für ein sorgenfreies Leben im Alter?
Die klare Antwort: In der Regel nicht! Warum? Ein entscheidender Faktor ist die Inflation. Das Geld, das du heute für deine Altersvorsorge anspart, wird in 20 oder 30 Jahren weniger Kaufkraft haben. Ein Beispiel: Wenn du heute 1.000 Euro zurücklegst, könnten diese durch die Inflation in Zukunft nur noch 700 Euro oder weniger wert sein. Deine Rente schrumpft also real gesehen – während deine Lebenshaltungskosten steigen.
Zusätzlich musst du bedenken, dass mit zunehmendem Alter auch die Ausgaben steigen. Hier ein neuer Zahnersatz, dort Zuzahlungen für Medikamente, möglicherweise sogar Pflegekosten. Falls du ein eigenes Haus besitzt, kommen früher oder später Sanierungskosten auf dich zu: neue Fenster, Fassadenanstrich, Reparaturen am Dach – die Liste ist lang.
Für den normalen Lebensunterhalt mag die Rente aus dem Versorgungswerk gerade so reichen. Doch sobald unerwartete Ausgaben anfallen, kann es finanziell eng werden. Deshalb ist die eigentliche Frage nicht, ob du zusätzlich vorsorgen solltest – sondern wie.
Zwei beliebte Möglichkeiten zur privaten Altersvorsorge sind die fondsgebundene Rentenversicherung und der ETF-Sparplan. Doch welches Modell bietet mehr Sicherheit, Flexibilität und Rendite? Nachfolgend vergleichen wir beide Strategien, beleuchten ihre Vor- und Nachteile und zeigen, welche Lösung für Psychotherapeut:innen die bessere Wahl sein kann.
Zwei beliebte Möglichkeiten zur privaten Altersvorsorge sind die fondsgebundene Rentenversicherung und der ETF-Sparplan. Doch welches Modell bietet mehr Sicherheit, Flexibilität und Rendite? Nachfolgend vergleichen wir beide Strategien, beleuchten ihre Vor- und Nachteile und zeigen, welche Lösung für Psychotherapeut:innen die bessere Wahl sein kann.
Fondsgebundene Rentenversicherung – Altersvorsorge mit Versicherungsschutz?
Eine fondsgebundene Rentenversicherung ist im Grunde ein ETF-Depot in einem Versicherungsmantel. Das bedeutet:
- Dein Geld wird in Investmentfonds (z. B. ETFs, aktiv gemanagte Fonds) investiert, wodurch du von den Entwicklungen der Kapitalmärkte profitierst.
- Du zahlst entweder regelmäßig über eine feste Laufzeit ein oder leistest eine einmalige größere Einzahlung.
- In der Rentenphase kannst du das angesparte Kapital entweder als Einmalzahlung oder als lebenslange Rente auszahlen lassen.
Die Vorteile:
✅ Steuerstundung: Während der Laufzeit fällt keine Abgeltungssteuer auf Umschichtungen an. Dadurch kann dein Kapital steuerfrei wachsen, ohne dass Steuern den Zinseszinseffekt schmälern.
✅ Flexibles Fonds-Management: Umschichtungen zwischen verschiedenen Fonds sind steuerfrei möglich – du kannst deine Anlagestrategie jederzeit anpassen.
✅ Lebenslange Rente möglich: Schutz vor dem Langlebigkeitsrisiko – du erhältst eine garantierte Rente, egal wie alt du wirst.
✅ Individuelle Kapitalanlage: In vielen Tarifen kannst du zwischen ETFs, aktiv gemanagten Fonds oder nachhaltigen Investments wählen.
✅ Ertragsanteilsbesteuerung: Entscheidest du dich für eine lebenslange Rentenzahlung, wird nur ein geringer Teil deiner Rente versteuert – abhängig von deinem Alter beim Renteneintritt.
✅ Flexibles Fonds-Management: Umschichtungen zwischen verschiedenen Fonds sind steuerfrei möglich – du kannst deine Anlagestrategie jederzeit anpassen.
✅ Lebenslange Rente möglich: Schutz vor dem Langlebigkeitsrisiko – du erhältst eine garantierte Rente, egal wie alt du wirst.
✅ Individuelle Kapitalanlage: In vielen Tarifen kannst du zwischen ETFs, aktiv gemanagten Fonds oder nachhaltigen Investments wählen.
✅ Ertragsanteilsbesteuerung: Entscheidest du dich für eine lebenslange Rentenzahlung, wird nur ein geringer Teil deiner Rente versteuert – abhängig von deinem Alter beim Renteneintritt.
💡 Aber Achtung: Dies gilt nur, wenn die 12-62-Regel erfüllt ist:
- Der Vertrag muss mindestens 12 Jahre bestanden haben.
- Die erste Auszahlung darf frühestens mit 62 Jahren erfolgen.
Nachteile der fondsgebundenen Rentenversicherung
❌ Die Kosten und Renditechancen variieren je nach Versicherungsanbieter stark. Manche Tarife haben hohe Verwaltungskosten oder versteckte Gebühren, die die Rendite schmälern können.
❌ Bei vorzeitiger Kündigung können hohe Kosten anfallen.
❌ Bei vorzeitiger Kündigung können hohe Kosten anfallen.
Für wen lohnt sich eine fondsgebundene Rentenversicherung?
Eine fondsgebundene Rentenversicherung eignet sich vor allem für Psychotherapeut:innen, die:
- Steueroptimiert sparen wollen – insbesondere, wenn der Vertrag langfristig läuft und die 12-62-Regel eingehalten wird.
- Eine lebenslange Rente wünschen, um sich nicht selbst um die Entnahme des Kapitals kümmern zu müssen.
- Sich nicht mit der Verwaltung eines Depots beschäftigen möchten, sondern lieber einen „geregelten“ Ablauf mit automatischem Ablaufmanagement bevorzugen.
Du interessierst dich für eine fondsgebundene Rentenversicherung?
Nimm Kontakt mit uns auf! Wir finden für dich das Angebot mit dem besten Preis-Leistungs-Verhältnis.
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ETF-Sparplan – flexible Vorsorge mit hoher Rendite
Ein ETF-Sparplan ist eine einfache und flexible Möglichkeit, langfristig Vermögen aufzubauen. Du zahlst regelmäßig einen festen Betrag ein, kannst die Höhe der Einzahlungen aber jederzeit anpassen oder pausieren. Da ETFs in viele Unternehmen weltweit investieren, profitierst du von hohen Renditechancen durch breite Diversifikation.
Im Gegensatz zu einer fondsgebundenen Rentenversicherung gibt es hier keinen Versicherungsmantel – du verwaltest dein Kapital selbst und hast jederzeit die volle Kontrolle über deine Geldanlage. In der Auszahlungsphase kannst du entweder einen Einmalbetrag entnehmen oder dein Kapital über einen Entnahmeplan schrittweise auszahlen lassen. Dadurch bleibt deine Altersvorsorge flexibel und individuell anpassbar.
Im Gegensatz zu einer fondsgebundenen Rentenversicherung gibt es hier keinen Versicherungsmantel – du verwaltest dein Kapital selbst und hast jederzeit die volle Kontrolle über deine Geldanlage. In der Auszahlungsphase kannst du entweder einen Einmalbetrag entnehmen oder dein Kapital über einen Entnahmeplan schrittweise auszahlen lassen. Dadurch bleibt deine Altersvorsorge flexibel und individuell anpassbar.
Vorteile eines ETF-Sparplans
✅Geringere Kosten als eine fondsgebundene Rentenversicherung.
✅Volle Flexibilität: Du kannst dein Kapital jederzeit entnehmen oder anpassen.
Nachteile eines ETF-Sparplans
❌ Keine lebenslange Rente – du musst selbst einen Entnahmeplan verwalten.
❌ Steuerliche Nachteile: Kapitalerträge unterliegen der Abgeltungssteuer (25 % + Soli).
❌ Psychologischer Faktor: Börsenschwankungen können dazu führen, dass Anleger in Panik verkaufen – und damit Verluste realisieren.
❌ Erfordert aktive Betreuung: Ein ETF-Sparplan erfordert ein gewisses Maß an Eigenverantwortung. Du musst dich regelmäßig um deine Geldanlage kümmern, dein Portfolio im Blick behalten und es bei Bedarf anpassen. Vor allem das Rebalancing ist wichtig, damit deine Strategie auch langfristig passt. Wer sich nur auf einen einzigen ETF verlässt, läuft Gefahr, ein Klumpenrisiko einzugehen – etwa wenn dieser ETF stark von einer bestimmten Region oder Branche abhängig ist.
❌ Steuerliche Nachteile: Kapitalerträge unterliegen der Abgeltungssteuer (25 % + Soli).
❌ Psychologischer Faktor: Börsenschwankungen können dazu führen, dass Anleger in Panik verkaufen – und damit Verluste realisieren.
❌ Erfordert aktive Betreuung: Ein ETF-Sparplan erfordert ein gewisses Maß an Eigenverantwortung. Du musst dich regelmäßig um deine Geldanlage kümmern, dein Portfolio im Blick behalten und es bei Bedarf anpassen. Vor allem das Rebalancing ist wichtig, damit deine Strategie auch langfristig passt. Wer sich nur auf einen einzigen ETF verlässt, läuft Gefahr, ein Klumpenrisiko einzugehen – etwa wenn dieser ETF stark von einer bestimmten Region oder Branche abhängig ist.
ETF-Versicherung vs. ETF-Sparplan – Was ist besser?
Eine ETF-Versicherung (fondsgebundene Rentenversicherung) kombiniert die Vorteile eines ETF-Depots mit steuerlichen Privilegien durch den Versicherungsmantel. Ein ETF-Sparplan bietet dagegen maximale Flexibilität bei gleichzeitig geringeren Kosten. Welche Variante die bessere Wahl ist, hängt von deinen individuellen Prioritäten ab.
| Kriterium | ETF-Versicherung (fondsgebundene Rentenversicherung) | ETF-Sparplan (Depot) |
| Steuerliche Vorteile | ✅ Keine Abgeltungssteuer auf Umschichtungen. Ist die 12-62-Regel erfüllt, müssen nur 50 % der Erträge versteuert werden. | ❌ Abgeltungssteuer auf Erträge und Umschichtungen (25 % + Soli) |
| Kosten | ❌ Höhere Verwaltungskosten durch Versicherungsmantel | ✅ Geringere Kosten ohne Versicherungsgebühren |
| Sicherheit im Alter | ✅ Lebenslange Rentenzahlung möglich | ❌ Kein automatischer Rentenschutz – Risiko, dass Kapital frühzeitig aufgebraucht wird |
| Umschichtung & Rebalancing | ✅ Steuerfrei innerhalb der Police – keine Abgeltungssteuer | ❌ Jede Umschichtung wird besteuert – kann den Zinseszinseffekt schmälern |
Fazit
Aus Gründen der Diversifikation kann eine Kombination aus ETF-Versicherung und ETF-Sparplan sinnvoll sein. Die ETF-Versicherung nutzt steuerliche Vorteile und sichert eine lebenslange Rente, während der ETF-Sparplan für maximale Flexibilität und Renditechancen sorgt. Möchtest du wissen, welche Strategie am besten zu dir passt? Ich helfe dir, die optimale Lösung für deine Altersvorsorge zu finden – individuell, steueroptimiert und zukunftssicher. Jetzt Beratungstermin vereinbaren!
Hallo, ich bin Franz Paufler
(Finanzberater bei der Level V Finanz GmbH in Hamburg)
Ich arbeite gern mit Zahlen – aber noch lieber mit Menschen. Für viele, die zu mir kommen, geht es nicht um die eine perfekte Geldanlage, sondern um etwas Grundsätzliches: endlich Ordnung in die eigenen Finanzen bringen. Verstehen, was sinnvoll ist. Und das gute Gefühl, einen Plan zu haben, der wirklich passt.
Dabei unterstütze ich vor allem bei Themen wie Altersvorsorge und langfristiger Finanzplanung. Kompliziert muss das nicht sein – wichtig ist, dass es zu dir und deiner Lebenssituation passt. Und genau dafür nehme ich mir Zeit: Ich höre zu, stelle die richtigen Fragen und entwickle gemeinsam mit dir eine Lösung, die du wirklich verstehst und mittragen kannst.
Mein Motto: „Finanzplanung soll nicht kompliziert sein, sondern maßgeschneidert und klar.“
Wenn du jemanden suchst, der dich ehrlich berät und dir dabei hilft, in Finanzfragen den Überblick zu behalten, freue ich mich, dich kennenzulernen.
Private Rentenversicherung vs. ETF-Sparplan für Psychotherapeuten - die meistgestellten Fragen
Sollte ich als Psychotherapeut:in trotz Versorgungswerk in eine private Rentenversicherung oder einen ETF-Sparplan investieren?
Ja, in den meisten Fällen ist eine zusätzliche Altersvorsorge sinnvoll. Das Versorgungswerk bietet zwar eine Grundversorgung, doch die Rentenhöhe kann durch Inflation und steigende Lebenshaltungskosten an Kaufkraft verlieren. Wenn du deinen Lebensstandard im Alter halten möchtest, solltest du daher zusätzlich privat vorsorgen.
Kann ich meine Einzahlungen in einen ETF-Sparplan später steuerfrei entnehmen?
Nein, Kapitalerträge aus ETFs unterliegen in Deutschland der Abgeltungssteuer (25 % + Solidaritätszuschlag + ggf. Kirchensteuer). Allerdings kannst du den Sparerpauschbetrag nutzen (1.000 € für Einzelpersonen, 2.000 € für Verheiratete), um einen Teil der Gewinne steuerfrei zu behalten. Eine strategische Entnahmeplanung kann helfen, die Steuerlast zu optimieren. Alternativ gibt es steuerlich vorteilhafte Lösungen wie Altersvorsorge-Depots im Ausland, die jedoch gut durchdacht sein sollten.
Lohnt sich für mich als Psychotherapeut:in eine Rürup-Rente?
Das hängt von deiner persönlichen Situation ab. Die Rürup-Rente (Basisrente) kann sich vor allem für selbstständige Psychotherapeut:innen mit höherem Einkommen lohnen, da die Beiträge steuerlich absetzbar sind. 2024 kannst du 100 % deiner Einzahlungen steuerlich geltend machen – bis zu 27.566 € pro Jahr für Ledige und 55.132 € für Verheiratete. Dadurch lässt sich die aktuelle Steuerlast spürbar senken, während du gleichzeitig fürs Alter vorsorgst.
📞 Hast du noch weitere Fragen? Ich helfe dir gerne dabei, die beste Altersvorsorgestrategie für dich als Psychotherapeut:in zu finden – individuell, steueroptimiert und mit maximaler Flexibilität.
