Berufssoldaten leisten einen unschätzbaren Beitrag zur Sicherheit und Verteidigung unseres Landes. Doch trotz ihres Engagements stehen viele von ihnen im Ruhestand vor großen finanziellen Herausforderungen. Warum? Die Versorgungs- bzw. Rentenlücke der Berufssoldaten ist ein oft übersehenes Problem. Wie erwerben Berufssoldaten ihre Versorgungsansprüche und warum entsteht diese Lücke?
Wie Berufssoldaten ihre Rentenansprüche erwerben
Während die meisten Arbeitnehmer in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlen, erhalten Berufssoldaten ihre Altersversorgung direkt vom Staat. Diese Versorgung wird anhand der Länge der Dienstzeit und des Dienstgrads berechnet. Das bedeutet:
- Dienstzeit: Die Höhe der Altersversorgung hängt maßgeblich von der geleisteten Dienstzeit ab. Berufssoldaten müssen eine bestimmte Anzahl an Dienstjahren erreichen, um volle Versorgungsansprüche zu haben. Ein frühzeitiges Ausscheiden kann daher zu einer erheblichen Minderung der Versorgungsbezüge führen.
- Dienstgrad: Die Versorgung wird auch vom letzten Dienstgrad bestimmt. Höhere Dienstgrade erhalten höhere Versorgungsbezüge. Das bedeutet, dass der berufliche Aufstieg während der Dienstzeit direkte Auswirkungen auf die Höhe der späteren Altersversorgung hat.
Gut zu wissen:
Bei vorzeitigem Ausscheiden aus dem Dienst können Berufssoldaten sogenannte „Übergangsgebührnisse“ erhalten, die ihnen bis zu einem bestimmten Alter eine Überbrückung zum Eintritt in den regulären Ruhestand bieten. Diese Gebührnisse sind jedoch zeitlich begrenzt und oft nicht ausreichend, um die Rentenlücke vollständig zu schließen.
Hier mehr lesen, um zu erfahren, was du als Berufssoldat an Rente bekommst.
Ursachen, die bei Berufssoldaten zu einer Rentenlücke führen können
1. Vorzeitiges Ausscheiden:
Ein großer Teil der Berufssoldaten bleibt nicht bis zum Erreichen des Pensionsalters bei der Bundeswehr. Während einige aus gesundheitlichen Gründen (Stichwort: Dienstunfähigkeit) vorzeitig ausscheiden, planen andere von vornherein, nur wenige Dienstjahre zu leisten.
Das Hauptproblem dabei: Wer vorzeitig aus dem Dienst ausscheidet, hat oft nicht genügend Dienstjahre gesammelt, um das volle Ruhegehalt zu erhalten. Denn die Höhe des Ruhegehalts richtet sich nach der Dauer der Dienstzeit und der letzten Besoldungsgruppe. Weniger Dienstjahre bedeuten also weniger Ansprüche, was zu deutlich niedrigeren Pensionszahlungen führt.
Im Klartext: Wer vorzeitig aus dem Dienst ausscheidet, muss mit einer erheblichen Versorgungslücke rechnen – es sei denn, er investiert frühzeitig zusätzlich in eine private Altersvorsorge oder schafft nach der Bundeswehr einen erfolgreichen Berufseinstieg als Zivilist und kann über einige Jahre noch Rentenansprüche in der gesetzlichen Rentenkasse aufbauen. Doch ohne private Altersvorsorge werden die Rentenleistungen im Alter trotzdem nicht ausreichend sein, um gut davon leben zu können.
Das Hauptproblem dabei: Wer vorzeitig aus dem Dienst ausscheidet, hat oft nicht genügend Dienstjahre gesammelt, um das volle Ruhegehalt zu erhalten. Denn die Höhe des Ruhegehalts richtet sich nach der Dauer der Dienstzeit und der letzten Besoldungsgruppe. Weniger Dienstjahre bedeuten also weniger Ansprüche, was zu deutlich niedrigeren Pensionszahlungen führt.
Im Klartext: Wer vorzeitig aus dem Dienst ausscheidet, muss mit einer erheblichen Versorgungslücke rechnen – es sei denn, er investiert frühzeitig zusätzlich in eine private Altersvorsorge oder schafft nach der Bundeswehr einen erfolgreichen Berufseinstieg als Zivilist und kann über einige Jahre noch Rentenansprüche in der gesetzlichen Rentenkasse aufbauen. Doch ohne private Altersvorsorge werden die Rentenleistungen im Alter trotzdem nicht ausreichend sein, um gut davon leben zu können.
2. Unzureichende private Absicherung:
Viele Berufssoldaten verlassen sich auf die staatliche Versorgung und vernachlässigen die private Vorsorge, was sich als teurer Fehler erweisen kann. Oft fehlen wichtige Bausteine wie eine private Rentenversicherung oder Zusatzversicherungen für spezielle Risiken wie eine Dienstunfähigkeitsversicherung.
Ein weiteres häufiges Problem ist, dass einige Soldatinnen und Soldaten beim Abschluss einer privaten Absicherung nicht genau hinschauen. Diese sieht zwar eine Dienstunfähigkeitsrente im Falle einer BU vor, allerdings nur bis zum 55. Lebensjahr. Das bedeutet, dass der Betroffene zwischen dem 55. und 67. Lebensjahr, wenn die staatliche Rente beginnt, ohne Einkommen dasteht.
Im Klartext: Wer sich als Berufssoldat nicht aktiv um eine private Vorsorge kümmert, wird im Alter mit ernsthaften Problemen zu kämpfen haben.
Ein weiteres häufiges Problem ist, dass einige Soldatinnen und Soldaten beim Abschluss einer privaten Absicherung nicht genau hinschauen. Diese sieht zwar eine Dienstunfähigkeitsrente im Falle einer BU vor, allerdings nur bis zum 55. Lebensjahr. Das bedeutet, dass der Betroffene zwischen dem 55. und 67. Lebensjahr, wenn die staatliche Rente beginnt, ohne Einkommen dasteht.
Im Klartext: Wer sich als Berufssoldat nicht aktiv um eine private Vorsorge kümmert, wird im Alter mit ernsthaften Problemen zu kämpfen haben.
Zu einer guten privaten Vorsorge gehört nicht nur eine private Altersvorsorge wie eine fondsgebundene Rentenversicherung oder die Rürup-Rente, sondern auch die Absicherung der Arbeitskraft durch eine Dienstunfähigkeitsversicherung. Auch eine Diensthaftpflichtversicherung ist sinnvoll.
Wie Berufssoldaten ihre Rentenlücke berechnen können
Damit du als Berufssoldat deine Rentenlücke berechnen kannst, musst du verstehen, wie deine Altersversorgung berechnet wird. Das zeigen wir dir an unserem nachfolgenden Beispiel:
Ein 20-Jähriger tritt nach der Schule in die Bundeswehr ein und wird Kampfflugzeugpilot. Innerhalb von 21 Dienstjahren erreicht dieser Pilot nur einen Ruhegehaltsanspruch von 37 % (21 Jahre * 1,79375 %). Aufgrund der besonderen Altersgrenze von 41 Jahren erhält der Pilot vom Bund einen Zuschlag von 16,86131 %. Die Gesamtversorgung beträgt somit 54,53 %. Bei einer Besoldungsendstufe von A12 und einer Erfahrungsstufe von 7 entspricht dies einem Bruttogehalt von 5.151,55 € (Stand 1. April 2022). Die Pension beträgt dann 2.809,14 €.
Daraus ergibt sich eine Versorgungs- bzw. Rentenlücke von mehr als 45 % oder in absoluten Zahlen 2.342,41 € – vor Steuern und Sozialabgaben.
Die Tabelle zeigt, wie sich die Dienstjahre auf die Prozentpunkte der Ruhegehaltsskala auswirken. Die daraus resultierende Pension kann oft enttäuschend sein.
Ein 20-Jähriger tritt nach der Schule in die Bundeswehr ein und wird Kampfflugzeugpilot. Innerhalb von 21 Dienstjahren erreicht dieser Pilot nur einen Ruhegehaltsanspruch von 37 % (21 Jahre * 1,79375 %). Aufgrund der besonderen Altersgrenze von 41 Jahren erhält der Pilot vom Bund einen Zuschlag von 16,86131 %. Die Gesamtversorgung beträgt somit 54,53 %. Bei einer Besoldungsendstufe von A12 und einer Erfahrungsstufe von 7 entspricht dies einem Bruttogehalt von 5.151,55 € (Stand 1. April 2022). Die Pension beträgt dann 2.809,14 €.
Daraus ergibt sich eine Versorgungs- bzw. Rentenlücke von mehr als 45 % oder in absoluten Zahlen 2.342,41 € – vor Steuern und Sozialabgaben.
| Dienstzeit in Jahren (Dienstantritt mit 18 Jahren) | Offiziere in Kampfflugzeugen (max. Dienstzeit 41 Jahre) | Berufsunteroffiziere (max. Dienstzeit 55 Jahre) | Leutnante, Oberleutnante und Hauptleute (max. Dienstzeit 56 Jahre) |
| 1 (Alter 19) | 1,79375 % | 1,79375 % | 1,79375 % |
| 2 (Alter 20) | 3 % | 3 % | 3 % |
| 13 (Alter 31) | 19 % | 19 % | 19 % |
| 17 (Alter 35) | 35 % | 35 % | 35 % |
| 21 (Alter 39) | 37 % | 37 % | 37 % |
| 22 (Alter 40) | 39 % | 39 % | 39 % |
| 23 (Alter 41) | 41,26 % (Altersgrenze) | 41 % | 41 % |
| 33 | – | 57 % | 57 % |
| 34 | – | 59 % | 59 % |
| 35 | – | 61 % | 61 % |
| 36 | – | 64 % | 64 % |
| 37 | – | 66,37 % (Altersgrenze) | 66 % |
| 38 | – | – | 68,16 % (Altersgrenze) |
| 40 | Lücke von 17 Dienstjahren | Lücke von 3 Dienstjahren | Lücke von 2 Dienstjahren |
So können Berufssoldaten eine eventuelle Rentenlücke schließen
Der 1. Schritt zu einer nachhaltigen privaten Altersvorsorge ist die Absicherung der Arbeitskraft. Berufssoldatinnen und Berufssoldaten haben eine Vielzahl von Optionen, ihre Arbeitskraft abzusichern, wie z.B.
- Dienstunfähigkeitsversicherung: Die Dienstunfähigkeitsversicherung ist eine der wichtigsten Absicherungen für Soldaten. Sie sichert das Einkommen ab, falls der Soldat aufgrund von gesundheitlichen Problemen seinen Dienst nicht mehr ausüben kann. Diese Versicherung ist speziell auf die Risiken und Bedürfnisse von Soldaten zugeschnitten und stellt sicher, dass auch im Falle einer Dienstunfähigkeit finanzielle Mittel zur Verfügung stehen, um den Lebensstandard zu halten und die Rentenlücke zu schließen.
- Private Unfallversicherung: Soldaten sind im Dienst oft besonderen Risiken ausgesetzt. Eine private Unfallversicherung bietet finanzielle Unterstützung bei Unfällen, die zu dauerhaften Schäden oder Einschränkungen führen. Diese Versicherung kann eine Einmalzahlung oder regelmäßige Rentenzahlungen leisten, um die Einkommensverluste auszugleichen und die medizinischen Kosten zu decken.
- Risikolebensversicherung: Diese Versicherung bietet finanzielle Absicherung für die Familie im Todesfall des Soldaten. Sie stellt sicher, dass die Hinterbliebenen finanziell abgesichert sind und unterstützt werden, wenn der Hauptverdiener nicht mehr da ist.
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Im nächsten Schritt geht es darum, gezielt Altersvorsorgemaßnahmen zu treffen. Als Berufssoldat hast du hierfür verschiedene Möglichkeiten, eine eventuelle Versorgungslücke durch private Altersvorsorge zu schließen, wie z. B.
- Fondsgebundene Rentenversicherung: Mit einer fondsgebundenen Rentenversicherung kannst du von der Entwicklung der Finanzmärkte profitieren. Langfristig kannst du höhere Renditen erzielen und deine finanzielle Sicherheit im Alter erhöhen. Mehr über die fondsgebundene Rentenversicherung erfahren.
- Rürup-Rente (Basisrente): Die Rürup-Rente bietet dir steuerliche Vorteile und ist besonders für Selbstständige und Berufssoldaten interessant. Deine Einzahlungen sind steuerlich absetzbar und die spätere Rente wird lebenslang gezahlt. Hier mehr lesen.
- Investitionen in Immobilien: Bei einem diversifizierten Aufbau von Vermögen als Altersvorsorge dürfen Immobilieninvestments nicht fehlen. Warum? Immobilien bieten einen gewissen Inflationsschutz und können bei entsprechender Wertentwicklung eine gute Rendite abwerfen. Hier klicken, für mehr Infos zu Immobilieninvestments.
Interessante Beiträge zum Thema „Immobilieninvestments“:
Als Berufssoldat solltest du für einen nachhaltigen Vermögensaufbau niemals dein gesamtes Kapital in nur ein einziges Anlageobjekt investieren. Diversifikation ist der Schlüssel, um finanziell abgesichert in den Ruhestand zu starten. Durch die Streuung deiner Investitionen auf verschiedene Anlageklassen kannst du Risiken minimieren und deine Renditechancen maximieren. Wir sind hier, um dich dabei zu unterstützen! Mit finden für dich nicht nur die richtigen Anlagen, sondern können auch deine Anlagestrategie optimieren.
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Fazit
Die Rentenlücke bei Berufssoldaten ist ein oft unterschätztes Problem, das im Ruhestand zu erheblichen finanziellen Herausforderungen führen kann. Um diesen Herausforderungen vorzubeugen, ist es entscheidend, frühzeitig Maßnahmen zur privaten Altersvorsorge zu ergreifen und auf eine diversifizierte Anlagestrategie zu setzen. Durch eine gezielte Planung und die richtigen Investitionen lässt sich die Rentenlücke erfolgreich schließen. Als unabhängige Finanzberater unterstützen wir dich gerne dabei, die passenden Vorsorgemaßnahmen zu finden und deine finanzielle Zukunft optimal zu gestalten. Nimm jetzt Kontakt mit uns auf und lass dich beraten!
Die Rentenlücke bei Berufssoldaten FAQ – die meistgestellten Fragen
Was sind Übergangsgebührnisse?
Übergangsgebührnisse sind finanzielle Leistungen, die Berufssoldaten erhalten, wenn sie vorzeitig aus dem Dienst ausscheiden. Diese Zahlungen sollen die Zeit überbrücken, bis der reguläre Ruhestand beginnt oder bis der Soldat eine andere Erwerbstätigkeit aufnimmt.
Wichtige Punkte zu Übergangsgebührnissen:
Wichtige Punkte zu Übergangsgebührnissen:
- Zeitliche Begrenzung: Übergangsgebührnisse werden nur für einen begrenzten Zeitraum gezahlt. Soldaten müssen sich frühzeitig um eine Anschlussbeschäftigung oder weitere Absicherungen kümmern.
- Kombination mit anderen Leistungen: Übergangsgebührnisse können mit anderen finanziellen Unterstützungen kombiniert werden, wie z.B. Arbeitslosengeld oder Rentenleistungen, sobald die Voraussetzungen dafür erfüllt sind.
- Steuerliche Behandlung: Übergangsgebührnisse unterliegen der Einkommensteuer, können jedoch je nach individueller Situation steuerlich begünstigt sein.
Wer bekommt Übergangsgebührnisse?
Berufssoldaten, die vor Erreichen der regulären Altersgrenze aus dem Dienst ausscheiden, haben in der Regel Anspruch auf Übergangsgebührnisse. Dies kann aus verschiedenen Gründen geschehen, zum Beispiel bei einer vorzeitigen Entlassung auf eigenen Wunsch oder aus gesundheitlichen Gründen.
Wie lange werden Übergangsgebührnisse gezahlt?
Die Dauer der Übergangsgebührnisse hängt von der geleisteten Dienstzeit ab. In der Regel werden sie für eine bestimmte Anzahl von Monaten gezahlt, die sich nach der Dauer des Dienstverhältnisses richtet. Je länger der Soldat gedient hat, desto länger erhält er Übergangsgebührnisse.
Wie hoch sind die Übergangsgebührnisse?
Die Höhe der Übergangsgebührnisse bemisst sich nach dem letzten Dienstgrad und der Dienstzeit des Soldaten. Sie entsprechen in der Regel einem Prozentsatz der letzten Dienstbezüge und sind dazu gedacht, den Lebensunterhalt während der Übergangsphase zu sichern.
Wozu dienen Übergangsgebührnisse?
Übergangsgebührnisse sollen die finanzielle Sicherheit nach dem Ausscheiden aus dem Militärdienst gewährleisten. Sie geben Berufssoldaten die nötige Zeit, sich beruflich neu zu orientieren, eine weitere Ausbildung zu absolvieren oder eine andere Erwerbstätigkeit aufzunehmen.
