Was ist für Selbstständige sinnvoller?
Die letzten Jahre hast du viel Zeit, Geld und Energie in dein Unternehmen gesteckt. Jetzt bist du an einem Punkt, an dem du nicht nur deine laufenden Kosten problemlos decken kannst, sondern auch Geld beiseitelegen möchtest – und zwar nicht nur zum Sparen, sondern gezielt zum Investieren, um im Alter abgesichert zu sein. Doch welche Strategie ist die richtige für dich? Soll es eine steuerlich geförderte Rürup-Rente oder vielleicht doch besser eine fondsgebundene Lebensversicherung?
Die Rürup-Rente: Steuerlich attraktiv und langfristig sicher
Die Rürup-Rente, auch Basisrente genannt, ist eine staatlich geförderte Altersvorsorge für Selbstständige, Freiberufler und Besserverdienende. Sie bietet Steuervorteile in der Ansparphase und eine lebenslange Rente im Alter, aber keine vorzeitige Kapitalauszahlung.
Die Vor- und Nachteile der Basisrente – Auf einem Blick
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Beiträge zur Rürup-Rente sind bis zu einem festgelegten Höchstbetrag von max. 26.528 € für Singles (Stand: 2024) steuerlich absetzbar.
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Im Ruhestand wird das angesparte Kapital in Form einer lebenslangen monatlichen Rente ausgezahlt.
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Im Gegensatz zu anderen Vorsorgeprodukten ist das angesparte Kapital während der Ansparphase vor Gläubigern geschützt, es kann nicht gepfändet werden.
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Eine vorzeitige Auszahlung ist nicht möglich. Das Kapital wird ausschließlich als Rente ausgezahlt.
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Die ausgezahlten Beträge im Ruhestand sind steuerpflichtig. Der steuerfreie Anteil hängt vom Jahr des Rentenbeginns ab. Zudem müssen Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung abgeführt werden.
💡 Tipp: Die Rürup-Rente eignet sich besonders für diejenigen, die von den steuerlichen Vorteilen profitieren möchten. Im Gegensatz zur fondsgebundenen Rentenversicherung kannst du jedoch nicht vorzeitig auf das angesparte Kapital zugreifen – auch nicht in einer finanziellen Notlage. Ein Umstand, den du als Selbstständiger bei deiner Entscheidung mit einfließen lassen solltest, ob du in eine Rürup oder doch besser in eine fondsgebundene Rentenversicherung investierst.
Fondsgebundene Rentenversicherung: Flexibel und individuell
Die fondsgebundene Rentenversicherung ist eine flexible Alternative zur Rürup-Rente. Zwar fehlt die direkte staatliche Förderung, dafür profitierst du von mehr Gestaltungsfreiheit bei der Auszahlung und höheren Renditechancen durch fondsbasierte Anlagen.
Die Vor- und Nachteile der fondsgebundenen Rentenversicherung – auf einem Blick
- ✔Du kannst dich entscheiden, ob du das Kapital als einmalige Auszahlung oder als monatliche Rente erhalten möchtest.
- ✔Beitragszahlungen und Anlagestrategien lassen sich an deine Bedürfnisse anpassen.
- ✔Die Auszahlung einer fondsgebundenen Rentenversicherung wird bei Rentenzahlung nach der Ertragsanteilsbesteuerung versteuert. Bei einer Kapitalauszahlung kann die Steuerlast um 50 % reduziert werden, sofern die 12/62-Regel erfüllt ist.
- ✔Das angesparte Kapital kann an die Hinterbliebenen vererbt werden.
- ✖Keine steuerliche Förderung: Im Vergleich zur Rürup-Rente kannst du die Beiträge nicht steuerlich absetzen.
💡 Tipp: Die Rürup-Rente eignet sich besonders für diejenigen, die von den steuerlichen Vorteilen profitieren möchten. Im Gegensatz zur fondsgebundenen Rentenversicherung kannst du jedoch nicht vorzeitig auf das angesparte Kapital zugreifen – auch nicht in einer finanziellen Notlage. Ein Umstand, den du als Selbstständiger bei deiner Entscheidung mit einfließen lassen solltest, ob du in eine Rürup oder doch besser in eine fondsgebundene Rentenversicherung investierst.
Rürup-Rente vs. fondsgebundene Rentenversicherung: Welche Option passt zu dir?
Die Entscheidung zwischen der Rürup-Rente und einer fondsgebundenen Rentenversicherung hängt davon ab, welche Prioritäten du in deiner Altersvorsorge setzt. Beide Produkte bieten unterschiedliche Vorteile und eignen sich für verschiedene Bedürfnisse.
Wenn du vor allem steuerliche Vorteile nutzen möchtest, könnte die Rürup-Rente die richtige Wahl für dich sein. Besonders bei hohen steuerpflichtigen Einkünften kannst du mit diesem Modell deine Steuerlast deutlich senken, da die Beiträge steuerlich absetzbar sind.
Legst du jedoch mehr Wert auf Flexibilität, bietet dir die fondsgebundene Rentenversicherung Vorteile. Sie ermöglicht dir, während der Ansparphase jederzeit über dein Kapital zu verfügen oder dir im Ruhestand eine Einmalzahlung auszahlen zu lassen. Das ist ideal, wenn du flexibel auf Lebenssituationen reagieren möchtest. Eine Kombination beider Produkte kann ebenfalls eine kluge Strategie sein. So kannst du steuerliche Vorteile optimal nutzen, während du dir gleichzeitig die Flexibilität und Sicherheit einer privaten Rentenversicherung bewahrst. Dadurch profitierst du von einer ausgewogenen Altersvorsorge, die individuell an deine Bedürfnisse angepasst ist.
Legst du jedoch mehr Wert auf Flexibilität, bietet dir die fondsgebundene Rentenversicherung Vorteile. Sie ermöglicht dir, während der Ansparphase jederzeit über dein Kapital zu verfügen oder dir im Ruhestand eine Einmalzahlung auszahlen zu lassen. Das ist ideal, wenn du flexibel auf Lebenssituationen reagieren möchtest. Eine Kombination beider Produkte kann ebenfalls eine kluge Strategie sein. So kannst du steuerliche Vorteile optimal nutzen, während du dir gleichzeitig die Flexibilität und Sicherheit einer privaten Rentenversicherung bewahrst. Dadurch profitierst du von einer ausgewogenen Altersvorsorge, die individuell an deine Bedürfnisse angepasst ist.
Fondsgebundene Rentenversicherung oder Rürup-Rente: Praxisbeispiel aus unserem Beratungsalltag
💡 Beispiel: Lisa – Steuern clever sparen mit der Rürup-Rente
Lisa ist 35 Jahre alt und hat sich als Grafikdesignerin ein erfolgreiches Studio aufgebaut. Sie verdient 80.000 Euro im Jahr und zahlt aktuell über 20.000 Euro Steuern. Das schmerzt. Nach einem Beratungsgespräch entscheidet sie sich für die Rürup-Rente. Mit einer jährlichen Einzahlung von 9.600 Euro kann sie ihre Steuerlast massiv senken. Das bedeutet, dass ihr zu versteuerndes Einkommen um 9.600 Euro sinkt, was ihr mehrere Tausend Euro Steuerersparnis bringt. Gleichzeitig baut sie ein solides Polster für den Ruhestand auf.
✔ Was Lisa überzeugt:
- Ihre Steuerlast sinkt spürbar.
- Sie erhält im Ruhestand eine lebenslange Rente, die ihr finanzielle Stabilität bietet.
- Das Kapital ist während der Ansparphase vor Gläubigern geschützt.
Für Lisa ist die Rürup-Rente die ideale Lösung, um heute Steuern zu sparen und gleichzeitig langfristig ihre Zukunft abzusichern.
💡 Beispiel: Max – Flexibel planen mit der fondsgebundenen Rentenversicherung
Max ist 42 Jahre alt und führt erfolgreich eine IT-Beratungsgesellschaft in Form einer GmbH. Sein Unternehmen läuft stabil, und er hat in den letzten Jahren in die Expansion seines Geschäfts investiert. Doch nun möchte Max auch für seinen Ruhestand vorsorgen.
Flexibilität steht für ihn an erster Stelle: Max hat große Pläne, darunter eine Weltreise, die er sich im Ruhestand erfüllen möchte. Nach einem Beratungsgespräch entscheidet er sich für eine fondsgebundene Rentenversicherung, die ihm maximale Freiheit bietet.
✔ Was Max überzeugt:
- Flexibilität bei der Auszahlung: Er kann wählen, ob er das Kapital auf einmal ausgezahlt bekommt oder eine monatliche Rente bezieht.
- Attraktive Renditechancen: Seine Beiträge werden in renditestarke Fonds investiert, die langfristig Wachstum ermöglichen.
- Vererbbarkeit: Sollte ihm etwas passieren, bevor er das Kapital nutzt, wird es vollständig an seine Familie weitergegeben.
Mit der Wahl der Kapitalauszahlung erhält Max im Ruhestand eine große Summe, mit der er seine Weltreise finanzieren und weitere Pläne verwirklichen kann. Gleichzeitig bleibt er flexibel, wie er den verbleibenden Betrag für die Zukunft nutzen möchte.
💡 Max’ Fazit: „Die fondsgebundene Rentenversicherung passt perfekt zu mir. Ich habe die Freiheit, meine Träume zu verwirklichen, und die Sicherheit, dass mein Kapital für mich und meine Familie arbeitet.“
💡 Beispiel: Markus – Familienabsicherung durch Vererbbarkeit
Markus ist 38 Jahre alt, Fotograf und Vater von zwei Kindern. Sein Familienleben steht für ihn an erster Stelle, und er möchte sicherstellen, dass seine Frau und Kinder auch dann finanziell abgesichert sind, falls ihm etwas zustoßen sollte.
Markus entscheidet sich für eine fondsgebundene Rentenversicherung, da sie nicht nur für seine Altersvorsorge geeignet ist, sondern auch die Möglichkeit bietet, das angesparte Kapital an seine Hinterbliebenen zu vererben.
✔ Was Markus überzeugt:
- Vererbbarkeit: Im Todesfall geht das angesparte Kapital direkt an seine Frau und Kinder – eine wichtige Sicherheit für ihn als Familienvater.
- Flexibilität: Markus kann später entscheiden, ob er eine monatliche Rente bezieht oder eine einmalige Auszahlung wählt.
- Attraktive Anlagemöglichkeiten: Seine Beiträge werden in Fonds investiert, die ihm langfristig Renditechancen bieten.
Mit dieser Entscheidung kombiniert Markus seine Altersvorsorge mit einem soliden Hinterbliebenenschutz. Er weiß, dass seine Familie auch in schwierigen Zeiten abgesichert ist.
💡 Markus’ Fazit: „Die fondsgebundene Rentenversicherung gibt mir die Sicherheit, dass meine Familie versorgt ist – egal, was passiert. Gleichzeitig sorge ich für meinen Ruhestand vor.“
Fazit
Die richtige Altersvorsorge hängt von deinen individuellen Zielen und Lebensumständen ab. Die Rürup-Rente bietet dir enorme steuerliche Vorteile und eine lebenslange Absicherung – ideal, wenn du Steuern sparen und langfristig planen möchtest. Die fondsgebundene Rentenversicherung überzeugt durch Flexibilität, attraktive Renditechancen und die Möglichkeit, dein Kapital an deine Familie zu vererben. Kurz gesagt: Beide Lösungen haben ihre Stärken. Oft kann eine Kombination beider Modelle die beste Strategie sein. So profitierst du von steuerlichen Vorteilen und behältst gleichzeitig finanzielle Flexibilität. Lass uns gemeinsam deine Situation analysieren und eine maßgeschneiderte Lösung entwickeln, die zu deinen Bedürfnissen passt. Egal, ob steuerliche Ersparnis oder maximale Flexibilität – wir finden die perfekte Vorsorge für dich. Jetzt Beratungstermin vereinbaren!
Fondsgebundene Rentenversicherung vs. Basis-Rente – die meistgestellten Fragen
Was passiert, wenn ich die Beiträge zu meiner Rürup-Rente oder fondsgebundenen Rentenversicherung nicht mehr zahlen kann?
Bei beiden, der Rürup-Rente und der fondsgebundenen Rentenversicherung besteht die Möglichkeit, Beiträge vorübergehend auszusetzen oder den Vertrag beitragsfrei zu stellen.
Kann ich meine fondsgebundene Rentenversicherung kündigen, wenn ich das Geld dringend brauche?
Ja, du kannst eine fondsgebundene Rentenversicherung kündigen und dir das angesparte Kapital vorzeitig auszahlen lassen. Allerdings können dabei Stornokosten und steuerliche Nachteile anfallen, besonders in den ersten Jahren der Vertragslaufzeit. Es ist daher ratsam, die Kündigung gut abzuwägen.
Gibt es bei der Rürup-Rente Möglichkeiten, Hinterbliebene abzusichern?
Ja, die Rürup-Rente bietet eingeschränkte Hinterbliebenenabsicherungsmöglichkeiten.
Wie unterscheiden sich die Renditechancen zwischen Rürup-Rente und fondsgebundener Rentenversicherung?
Die Rürup-Rente setzt auf sicherheitsorientierte Anlagen, was zu stabilen, aber niedrigeren Renditen führt. Fondsgebundene Rentenversicherungen bieten höhere Renditechancen, da die Beiträge in Fonds investiert werden.
Kann ich die Beiträge zur fondsgebundenen Rentenversicherung steuerlich geltend machen?
Nein, die Beiträge zur fondsgebundenen Rentenversicherung können nicht steuerlich abgesetzt werden. Die steuerlichen Vorteile gelten nur für Produkte wie die Rürup-Rente oder andere staatlich geförderte Vorsorgeformen wie die Riester-Rente. Dafür bietet die fondsgebundene Rentenversicherung mehr Flexibilität und Vererbbarkeit.
Hallo, ich bin Florian Echegoyen
(Gründer und Inhaber von Level V.)
Experte für betriebliche Altersvorsorge & Geschäftsführerberatung
Finanzielle Sicherheit ist für mich weit mehr als Zahlen auf dem Papier. Sie bedeutet echte Freiheit, Handlungsfähigkeit und ein gutes Gefühl im Alltag – für dich persönlich und für dein Unternehmen.
Als Experte für betriebliche Altersvorsorge und strategische Geschäftsführerberatung weiß ich, wie wichtig maßgeschneiderte Lösungen sind. Ich unterstütze dich dabei, deine Altersvorsorge gezielt zu gestalten und strategisch kluge Entscheidungen für dein Unternehmen und deine Position als Geschäftsführer zu treffen.
Mein Motto: „Nachhaltige Lösungen für nachhaltigen Erfolg.“
Gemeinsam mit meinem Team biete ich dir klare, verständliche Konzepte – ohne Fachchinesisch, aber mit echter Substanz. Bei Level V geht es nicht um Standardlösungen, sondern um deinen Weg. Persönlich, individuell und mit dem Fokus auf langfristige Sicherheit.
Vertrau auf meine Erfahrung – und lass uns gemeinsam das Beste aus deinen Möglichkeiten machen.
