Der Übergang vom militärischen in das zivile Leben ist eine Phase voller Veränderungen – beruflich, finanziell und versicherungstechnisch. Viele Versicherungen, die während der aktiven Dienstzeit wichtig waren, verlieren an Bedeutung oder müssen an die neuen Lebensumstände angepasst werden. Gleichzeitig rücken neue Risiken und Absicherungsbedarfe in den Vordergrund. In diesem Artikel erfährst du, welche Versicherungen beim Wechsel ins zivile Leben essenziell sind und worauf du unbedingt achten solltest.
Krankenversicherung: Der wichtigste Baustein
Während deiner aktiven Dienstzeit bist du über die freie Heilfürsorge abgesichert. Mit dem Ausscheiden aus dem Dienst entfällt dieser Anspruch, und du bist krankenversicherungspflichtig. Jetzt musst du eine Krankenversicherung wählen, die langfristig zu deiner neuen Lebenssituation passt.
Deine Optionen:
Private Krankenversicherung (PKV)
Während deiner aktiven Dienstzeit bist du über die freie Heilfürsorge abgesichert und musst keine Beiträge zur Krankenversicherung zahlen. Doch mit dem Ende deiner Dienstzeit ändert sich das: Du bist krankenversicherungspflichtig und musst dich entscheiden, ob du dich gesetzlich oder privat versichern möchtest. Dabei hängt viel davon ab, ob du Soldat auf Zeit oder Berufssoldat bist.
Berufssoldaten: Wenn du Berufssoldat bist und nach deiner aktiven Dienstzeit in den Ruhestand versetzt wirst, hast du Anspruch auf eine Pension und den damit verbundenen Beihilfeanspruch. Die Beihilfe übernimmt einen Großteil deiner Krankheitskosten (meist 50 % oder mehr), während du nur den verbleibenden Anteil über die PKV absichern musst. Das macht die PKV für Berufssoldaten auch im Ruhestand finanziell attraktiv.
Soldaten auf Zeit (SaZ): Als Soldat auf Zeit hast du während der Dienstzeit keinen Anspruch auf Beihilfe, sondern bist ausschließlich über die Heilfürsorge abgesichert. Nach deinem Ausscheiden entfällt dieser Schutz, und du musst dich selbst krankenversichern – entweder gesetzlich oder privat. Dabei hast du keinen Beihilfeanspruch wie Berufssoldaten. Für SaZ ist es daher besonders wichtig, frühzeitig eine Anwartschaft abzuschließen.
Soldaten auf Zeit (SaZ): Als Soldat auf Zeit hast du während der Dienstzeit keinen Anspruch auf Beihilfe, sondern bist ausschließlich über die Heilfürsorge abgesichert. Nach deinem Ausscheiden entfällt dieser Schutz, und du musst dich selbst krankenversichern – entweder gesetzlich oder privat. Dabei hast du keinen Beihilfeanspruch wie Berufssoldaten. Für SaZ ist es daher besonders wichtig, frühzeitig eine Anwartschaft abzuschließen.
Warum ist eine Anwartschaft wichtig?
Die Anwartschaft stellt sicher, dass du nach dem Ende deiner Dienstzeit ohne erneute Gesundheitsprüfung und zu günstigen Konditionen in die PKV wechseln kannst:
- Kleine Anwartschaft: Sie sichert dir den Zugang zur PKV und bewahrt den Gesundheitszustand, den du beim Abschluss hattest.
- Große Anwartschaft: Zusätzlich schützt sie dein Eintrittsalter in die PKV, wodurch du im zivilen Leben niedrigere Beiträge zahlst.
💡 Tipp: Wenn du Soldat auf Zeit bist und noch keine Anwartschaft abgeschlossen hast, solltest du dies dringend nachholen. Sie ist essenziell, um nach deinem Ausscheiden finanzielle Nachteile zu vermeiden und Zugang zu den Vorteilen der PKV zu einem attraktiven Preis zu erhalten.
Gut zu wissen: FWDL haben während ihrer Dienstzeit Heilfürsorge, aber keinen Anspruch auf Beihilfe nach dem Ausscheiden. Auch sie müssen sich nach dem Wehrdienst selbst versichern – entweder gesetzlich oder privat.
Gesetzliche Krankenversicherung (GKV)
Wenn du eine abhängige Beschäftigung aufnimmst oder vorher gesetzlich versichert warst, kannst du in die GKV eintreten. Allerdings wird die GKV immer teurer, so dass ein Vergleich der Kosten und Leistungen sehr zu empfehlen ist. Jetzt mehr über die Vor- und Nachteile der GKV erfahren!
Gut zu wissen: Wenn du nach dem Ende deiner Dienstzeit eine abhängige Beschäftigung aufnimmst, also als Angestellter arbeitest, oder vorher gesetzlich versichert warst, hast du die Möglichkeit, in die GKV einzutreten. Die GKV bietet dir eine umfassende Grundversorgung ohne individuelle Gesundheitsprüfung – ein Vorteil für Soldatinnen und Soldaten mit möglichen gesundheitlichen Einschränkungen.
- Kostenentwicklung: Die Beiträge in der GKV richten sich nach deinem Einkommen und steigen mit deinem Bruttolohn. In den letzten Jahren haben die Beiträge deutlich zugenommen, weshalb ein Vergleich der Kosten und Leistungen verschiedener Krankenkassen unbedingt ratsam ist.
- Familienversicherung: Wenn du verheiratet bist oder Kinder hast, kann die beitragsfreie Mitversicherung deiner Angehörigen ein großer Vorteil sein, da sie in der PKV zusätzliche Kosten verursachen würde.
- Leistungsumfang: Die GKV bietet eine solide Grundversorgung, aber keine individuell wählbaren Zusatzleistungen wie die PKV. Leistungen wie Zahnersatz oder alternative Heilmethoden sind oft nur eingeschränkt enthalten und erfordern private Zusatzversicherungen.
💡 Tipp: Prüfe, welche Krankenversicherung langfristig am besten zu deiner Lebenssituation passt – vor allem, wenn du die Wahl zwischen PKV und GKV hast. Unser PKV-Spezialist unterstützt dich gerne dabei, die optimale Entscheidung zu treffen. Vereinbare jetzt deinen Beratungstermin!
Dienstunfähigkeitsversicherung: Was passiert nach dem Ausscheiden aus der Bundeswehr?
Die Dienstunfähigkeitsversicherung (DU) ist eine essenzielle Absicherung für Soldaten, da sie dich im Falle einer gesundheitlich bedingten Dienstunfähigkeit finanziell schützt. Doch was passiert mit dieser Versicherung, wenn du die Bundeswehr verlässt? Die Antwort hängt davon ab, ob du Berufssoldat, Soldat auf Zeit (SaZ) oder freiwillig Wehrdienstleistender (FWDL) bist und wie dein weiterer Karriereweg aussieht.
Berufssoldaten
Als Berufssoldat gehst du eine lebenslange Dienstverpflichtung ein. Ein Ausscheiden aus dem Dienst ist nur in Ausnahmefällen möglich, beispielsweise wenn du aus gesundheitlichen Gründen dienstunfähig wirst und in den Ruhestand versetzt wirst. In diesem Fall hast du Anspruch auf eine staatliche Pension, die deinen Lebensunterhalt sichert.
Falls du zusätzlich eine private Dienstunfähigkeitsversicherung abgeschlossen hast, wird diese ebenfalls leisten und deine finanzielle Absicherung weiter verbessern. Ohne eine solche Versicherung bist du jedoch ausschließlich auf die staatliche Pension angewiesen.
Soldaten auf Zeit (SaZ): Übergang ins zivile Leben
Als Soldat auf Zeit (SaZ) bist du während deiner aktiven Dienstzeit durch den Staat gegen Dienstunfähigkeit abgesichert. Mit deinem Ausscheiden aus der Bundeswehr endet dieser Schutz jedoch automatisch. Hast du während deiner Dienstzeit eine private Dienstunfähigkeitsversicherung abgeschlossen, bleibt diese auch im zivilen Leben bestehen – vorausgesetzt, du führst den Vertrag weiter. Andernfalls stehst du ohne Absicherung da. Eine solche Versicherung schützt dich langfristig vor den finanziellen Folgen einer Dienst- oder Berufsunfähigkeit, unabhängig davon, welchen beruflichen Weg du nach deinem Dienst einschlägst.
Mögliche Szenarien für SaZ:
- Wechsel in eine zivile Tätigkeit: In vielen Fällen kann deine Dienstunfähigkeitsversicherung nahtlos in eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) umgewandelt werden. Damit bleibst du auch in deinem neuen Beruf gegen Arbeitskraftverlust abgesichert.
- Selbstständigkeit oder freiberufliche Tätigkeit: Wenn du dich selbstständig machst, bleibt die DU-Versicherung besonders wichtig. Ohne staatliche Absicherung bei Arbeitsunfähigkeit schließt sie eine wichtige Versorgungslücke. Prüfe, ob dein Vertrag an deine neue Tätigkeit angepasst werden muss, um optimalen Schutz zu gewährleisten.
💡 Tipp: Solltest du keine bestehende Dienstunfähigkeitsversicherung haben, denke frühzeitig über den Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung nach. Sie bietet dir die nötige Sicherheit, um im zivilen Leben finanzielle Risiken abzufedern. Jetzt mehr darüber erfahren, wie man BU-Versicherungen schnell & effizient vergleicht!
Worauf solltest du bei der Weiterführung oder Anpassung achten?
Unabhängig davon, in welcher Gruppe du dich befindest, gibt es einige zentrale Punkte, die du beachten solltest:
- Nahtloser Übergang: Wenn du eine DU-Versicherung hast, die speziell für Soldaten ausgelegt ist, solltest du prüfen, ob diese nahtlos in eine Berufsunfähigkeitsversicherung übergehen kann. Manche Versicherer bieten flexible Lösungen für den Übergang ins zivile Leben.
- Neue Tätigkeit berücksichtigen: Achte darauf, dass die Versicherung deine neue berufliche Situation berücksichtigt. Dein Risikoprofil kann sich in einem zivilen Beruf deutlich verändern, was zu Anpassungen in der Absicherung führen könnte.
- Nachversicherungsgarantie: Viele Versicherer bieten die Möglichkeit, den Schutz später zu erhöhen, z. B. bei einem Jobwechsel, Familiengründung oder steigendem Einkommen. Nutze diese Optionen, um deinen Schutz langfristig anzupassen.
💡 Tipp: Informiere dich frühzeitig über die Möglichkeiten deiner bestehenden Versicherung und lass dich beraten, wie du die Absicherung optimal an deine neue Lebenssituation anpassen kannst.
Altersvorsorge: Jetzt an die Zukunft denken
Selbst wenn das Ende deiner Dienstzeit noch in weiter Ferne liegt, solltest du dich frühzeitig mit deiner Altersvorsorge beschäftigen – idealerweise schon während deiner aktiven Zeit bei der Bundeswehr. Warum? Nicht jeder Soldat schafft den Übertritt zum Berufssoldaten mit Pensionsanspruch – tatsächlich gelingt dies nur einem kleinen Teil der Bewerber:innen. Als Soldat auf Zeit (SaZ) oder freiwillig Wehrdienstleistender (FWDL) hast du nach deinem Ausscheiden keinen oder nur einen sehr geringen Anspruch auf eine staatliche Pension. Deshalb ist es entscheidend, bereits während deiner Dienstzeit eine private Altersvorsorge aufzubauen, um deinen Lebensstandard im Ruhestand zu sichern. Ein früher Einstieg in die private Altersvorsorge hat mehrere Vorteile:
- Längere Ansparzeit: Je früher du beginnst, desto mehr Zeit hat dein Kapital, durch Zinsen und Renditen zu wachsen.
- Zinseszins-Effekt: Bereits kleine monatliche Beträge können über die Jahre einen großen Unterschied machen.
- Flexibilität: Eine private Vorsorge erlaubt dir, später auf veränderte Lebensumstände zu reagieren, wie z. B. Familiengründung oder Jobwechsel.
💡 Tipp: Nutze die Zeit während deiner Dienstzeit, um mit kleinen Beiträgen den Grundstein für deine Altersvorsorge zu legen. So minimierst du den Aufwand nach deinem Ausscheiden.
Optionen für deine Altersvorsorge
Riester- oder Rürup-Rente
Diese staatlich geförderten Produkte bieten steuerliche Vorteile und eignen sich besonders gut für langfristige Vorsorgeziele.
Private Rentenversicherung
Eine private Rentenversicherung ist flexibel und bietet dir die Möglichkeit, zusätzlich zur gesetzlichen Rente Vermögen aufzubauen. Du kannst wählen, ob du dir dein angespartes Kapital als monatliche Rente oder als einmalige Auszahlung auszahlen lassen möchtest. Besonders attraktiv ist, dass du die Beiträge individuell anpassen kannst – ideal, wenn dein Einkommen schwankt.
💡 Tipp: Achte bei der Auswahl einer privaten Rentenversicherung auf geringe Kosten und transparente Vertragsbedingungen.
Du interessierst dich für eine private Rentenversicherung?
Lass uns gemeinsam die optimale Lösung für deine Altersvorsorge finden – individuell und unverbindlich!
Jetzt Beratungstermin vereinbaren!
Kapitalanlagen: ETFs, Aktien und Immobilien
Für eine langfristige Altersvorsorge können Kapitalanlagen eine lohnenswerte Ergänzung sein. Sie bieten höhere Renditechancen, sind jedoch mit einem gewissen Risiko verbunden:
- ETFs und Aktien: Diese Anlageformen eignen sich besonders für einen langfristigen Vermögensaufbau, da sie durchschnittlich höhere Renditen erzielen. Du kannst flexibel in verschiedene Märkte investieren und dein Risiko durch Diversifikation reduzieren.
- Immobilien: Der Kauf einer Immobilie als Kapitalanlage kann dir im Ruhestand zusätzliche Einnahmen durch Miete verschaffen. Eine schuldenfreie Immobilie bietet zudem Sicherheit und senkt deine monatlichen Fixkosten.
💡 Gut zu wissen: Du musst nicht unbedingt ein Haus kaufen, um vom Immobilienmarkt zu profitieren. Es gibt spannende Alternativen, die wir gerne in einem persönlichen Gespräch besprechen können. Vereinbare jetzt deinen Beratungstermin!
Unfallversicherung: Schutz auch außerhalb des Dienstes
Während deiner Dienstzeit bist du bei Unfällen, die im Dienst oder auf dem Weg dorthin passieren, über den Dienstherrn abgesichert. Dennoch ist es sinnvoll, bereits während deiner aktiven Zeit eine private Unfallversicherung abzuschließen. Warum das so wichtig ist, erfährst du hier.
Leistungen einer privaten Unfallversicherung:
- Einmalige Kapitalzahlung oder Unfallrente bei dauerhafter Invalidität.
- Zusätzliche Leistungen wie Kostenübernahme für Bergung, Reha oder kosmetische Operationen.
💡 Tipp: Wähle eine Invaliditätssumme von mindestens 100.000 Euro und achte auf sinnvolle Zusatzleistungen wie Progression, die dir im Ernstfall höhere Auszahlungen garantiert.
Rechtsschutzversicherung: Dein juristischer Beistand
Im zivilen Leben können rechtliche Konflikte häufiger auftreten – sei es bei Streitigkeiten mit deinem neuen Arbeitgeber, Unfällen im Straßenverkehr oder privaten Angelegenheiten wie Mietrecht. Eine Rechtsschutzversicherung schützt dich vor hohen Kosten für Anwälte und Gerichte.
Wichtige Bausteine:
- Berufsrechtsschutz: Unterstützung bei arbeitsrechtlichen Konflikten mit deinem neuen Arbeitgeber.
- Verkehrsrechtsschutz: Für Streitigkeiten nach Unfällen oder bei Ordnungswidrigkeiten.
- Privatrechtsschutz: Schützt dich bei Konflikten im privaten Bereich, z. B. bei Streitigkeiten mit Vermietern oder Käufen.
💡 Tipp: Kombiniere die Bausteine je nach deiner individuellen Lebenssituation, um umfassend abgesichert zu sein.
Fazit
Der Wechsel vom militärischen in das zivile Leben ist eine spannende, aber auch herausfordernde Phase. Deine Absicherung aus der Dienstzeit wird nicht automatisch übertragen – du musst deinen Versicherungsschutz an die neuen Lebensumstände anpassen. Mit einer frühzeitigen Planung und dem richtigen Mix aus Versicherungen kannst du Versorgungslücken schließen und finanzielle Risiken minimieren. Lass dich rechtzeitig beraten, damit du alle wichtigen Versicherungen optimal auf dein neues Leben abstimmen kannst. Gemeinsam sorgen wir dafür, dass du rundum abgesichert bist – für einen sorgenfreien Neustart in dein ziviles Leben. Vereinbare jetzt deinen Beratungstermin!
