Du träumst von den eigenen vier Wänden? Dann ist es wichtig, frühzeitig Eigenkapital anzusparen und den Zinseszinseffekt für Dich zu nutzen. Für eine solide Finanzierung benötigst Du mindestens 20 Prozent des Kaufpreises Deiner zukünftigen Immobilie. Das erfordert Geduld, Disziplin und eine klare Finanzstrategie – denn Eigenkapital aufzubauen heißt nicht nur, zu sparen, sondern auch, das Geld gewinnbringend anzulegen, damit Dein Traum vom Eigenheim möglichst schnell Wirklichkeit wird. Der Weg dorthin braucht jedoch Zeit – Zeit, die Du mit staatlicher Unterstützung deutlich verkürzen kannst. Im Folgenden zeige ich Dir, wie der Staat Dich effektiv dabei unterstützt, das nötige Eigenkapital für Deine Immobilie aufzubauen.
Eigenkapital für die Immobilie: Wie Staat und Arbeitgeber Dich beim Ansparen unterstützen
Um den Aufbau von Eigenkapital für den Immobilienkauf zu erleichtern, stellt der Staat eine Reihe von Fördermöglichkeiten bereit, wie zum Beispiel:
Vermögenswirksame Leistungen
Vermögenswirksame Leistungen (VL) bieten Dir eine hervorragende Möglichkeit, monatlich Geld zu sparen – und das mit direkter Unterstützung Deines Arbeitgebers. Der Arbeitgeber zahlt monatlich bis zu 40 Euro in eine vermögenswirksame Anlageform, die Du als Arbeitnehmer wählst. Häufig wird dieser Betrag in einen Bausparvertrag oder einen Fonds-Sparplan eingezahlt. Beide Optionen bieten Dir die Möglichkeit, über die Jahre hinweg Eigenkapital für Dein Eigenheim aufzubauen und dabei auch noch von Zinsen und staatlichen Zulagen zu profitieren.
Wie funktionieren die vermögenswirksamen Leistungen?
Jeden Monat zahlt Dein Arbeitgeber den Betrag für VL – bis zu 40 Euro – in die von Dir gewählte Anlageform ein. Diese monatliche Einzahlung läuft über einen Zeitraum von sechs Jahren, wobei das siebte Jahr als Ruhejahr dient, in dem keine weiteren Einzahlungen erfolgen und die Anlagephase abgeschlossen wird. Nach Ablauf dieser sieben Jahre steht Dir das angesparte Kapital zur Verfügung und kann entweder weiter angelegt oder für den Eigenkapitalaufbau eingesetzt werden.
Gut zu wissen: Wenn Du VL erhältst, kannst Du außerdem die Arbeitnehmersparzulage beantragen. Der Staat unterstützt Dich mit bis zu 43 Euro jährlich (86 Euro für Paare) auf einen Bausparvertrag oder andere VL-fähige Sparformen. Ab 2024 wurde die Einkommensgrenze für die Arbeitnehmersparzulage deutlich erhöht, sodass Du die Zulage bis zu einem zu versteuernden Einkommen von 40.000 Euro (80.000 Euro für Paare) nutzen kannst. Dies macht die Arbeitnehmersparzulage für viele Menschen noch attraktiver und zugänglicher.
Anlageformen für Vermögenswirksame Leistungen: Deine Optionen im Überblick
Zu den VL-fähigen Anlageformen gehören z. B. der Bausparvertrag, Fonds-Sparpläne, Banksparpläne, Lebensversicherungen und Tilgungs-Sparverträge. Ein Bausparvertrag ist besonders sinnvoll für alle, die in naher Zukunft ein Eigenheim planen und langfristig von günstigen Bauzinsen profitieren möchten. Ein Fonds-Sparplan kann sich lohnen, wenn Du die Chancen der Kapitalmärkte nutzen möchtest und etwas höhere Renditen anstrebst.
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Bausparvertrag
Ein Bausparvertrag ist eine besonders attraktive und sichere Methode, um Eigenkapital für den Immobilienkauf aufzubauen und langfristig von günstigen Finanzierungskonditionen zu profitieren. Er kombiniert die Ansparphase, in der Du kontinuierlich Eigenkapital aufbaust, mit einer Darlehensphase, in der Dir ein zinsgünstiger Kredit für den Immobilienkauf oder -bau zur Verfügung steht. Der größte Vorteil: Schon in der Ansparphase sicherst Du Dir die aktuell niedrigen Zinsen, die Dir dann in der Darlehensphase garantierte Planungssicherheit bieten.
Wie funktioniert der Bausparvertrag?
- In der Ansparphase zahlst Du regelmäßig Beiträge in Deinen Bausparvertrag ein. Ziel ist es, etwa 40–50 % der Bausparsumme anzusparen, je nach Vertragsbedingungen und individueller Planung. Dieser Betrag dient als Eigenkapital und Grundlage für die spätere Immobilienfinanzierung. Mit der Ansparphase profitierst Du doppelt: Zum einen sicherst Du Dir die günstigen Zinsen für den späteren Kredit, zum anderen sammelst Du Kapital, das Du gezielt für Deine Immobilie einsetzen kannst.
- Nach der Ansparphase hast Du Anspruch auf ein Bauspardarlehen, das meist zu einem festgelegten, zinsgünstigen Satz gewährt wird. Damit bleibt Deine monatliche Belastung überschaubar und planbar – ein enormer Vorteil, gerade in Zeiten steigender Zinsen. Dieses Darlehen kann direkt in die Baufinanzierung fließen und erleichtert Dir den Immobilienkauf.
Vorteile eines Bausparvertrags im Überblick
- ✔ Planungssicherheit durch feste Zinsen: Bereits in der Ansparphase legst Du die Zinssätze für das spätere Darlehen fest. Das schützt Dich langfristig vor Zinssteigerungen.
- ✔ Zielgerichtetes Ansparen: Mit monatlichen Beiträgen baust Du über die Jahre kontinuierlich Eigenkapital auf, das direkt in den Immobilienkauf oder -bau fließen kann.
- ✔ Zinsgünstige Finanzierung: Das Bauspardarlehen bietet im Vergleich zu herkömmlichen Baufinanzierungen oft besonders niedrige Zinssätze.
- ✔ Flexibilität: Ein Bausparvertrag kann auch als flexible Anlageform genutzt werden, die nicht zwingend zur Immobilienfinanzierung eingesetzt werden muss. Er eignet sich auch als Sicherheitsreserve oder zur Altersvorsorge.
Gut zu wissen: Ein Bausparvertrag wird zusätzlich durch verschiedene staatliche Förderungen unterstützt, die Deinen Eigenkapitalaufbau weiter stärken:
- Der Staat unterstützt Deine Einzahlungen auf den Bausparvertrag mit einer Prämie von 10 % auf jährliche Einzahlungen bis zu 700 Euro (oder 1.400 Euro für Paare). Das bedeutet, dass Du bis zu 70 Euro (140 Euro für Paare) zusätzlich erhältst – eine attraktive Förderung, die Dein Eigenkapital spürbar erhöht. Voraussetzung: Du bist mindestens 16 Jahre alt und zahlst mindestens 50 Euro pro Jahr in Deinen Bausparvertrag ein.
- Nutzt Du vermögenswirksame Leistungen (VL) für Deinen Bausparvertrag, kannst Du zudem die Arbeitnehmersparzulage in Anspruch nehmen. Die Arbeitnehmersparzulage beträgt bis zu 43 Euro jährlich (86 Euro für Paare) und wird vom Staat auf Einzahlungen in VL-fähige Anlageformen wie Bausparverträge gewährt.
Ab 2024 gelten erhöhte Einkommensgrenzen, wodurch die Zulage für mehr Menschen zugänglich wird.
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Wohnriester
Mit Wohn-Riester unterstützt der Staat Deinen Hausbau, Kauf oder die Tilgung eines Immobilienkredits. Du erhältst jährlich eine Grundzulage von 175 Euro und zusätzlich 185 Euro für jedes Kind, das vor 2008 geboren wurde, bzw. 300 Euro für jüngere Kinder. Falls Du unter 25 bist, profitierst Du zusätzlich von einem Starterbonus von 200 Euro.
Wohn-Riester ist besonders wertvoll, weil es Dir sowohl für die Eigenkapitalbildung als auch zur Tilgung eines Baukredits zugutekommt. Die Kombination aus staatlicher Zulage und steuerlichen Vergünstigungen macht Wohn-Riester zu einer hervorragenden Möglichkeit, Altersvorsorge und Immobilienfinanzierung zu verbinden.
Als Dein Berater unterstütze ich Dich dabei, Wohn-Riester optimal in Deine Baufinanzierung einzubinden. Gemeinsam prüfen wir, ob ein Bausparvertrag mit Wohn-Riester eine sinnvolle Ergänzung ist, um Deine monatlichen Belastungen zu reduzieren und Dein Eigenkapital gezielt aufzubauen. So profitierst Du von staatlichen Zulagen und Steuervorteilen und sicherst Deine Finanzierung langfristig ab.
Je nach Deinen Zielen und Deiner Risikoneigung kann auch eine fondsgebundene Rentenversicherung eine wertvolle Ergänzung für Deinen Vermögensaufbau sein. Gemeinsam entwickeln wir eine individuelle Strategie, die sowohl Deine Altersvorsorge als auch Deinen Weg zum Eigenheim unterstützt – so schöpfst Du Deine finanziellen Möglichkeiten optimal aus. Jetzt Kontakt aufnehmen
Je nach Deinen Zielen und Deiner Risikoneigung kann auch eine fondsgebundene Rentenversicherung eine wertvolle Ergänzung für Deinen Vermögensaufbau sein. Gemeinsam entwickeln wir eine individuelle Strategie, die sowohl Deine Altersvorsorge als auch Deinen Weg zum Eigenheim unterstützt – so schöpfst Du Deine finanziellen Möglichkeiten optimal aus. Jetzt Kontakt aufnehmen
KfW-Wohneigentumsförderung
Seit Juni 2023 gibt es die KfW-Wohneigentumsförderung für Familien, die speziell auf die Bedürfnisse von Familien mit Kindern zugeschnitten ist. Die Förderung bietet zinsgünstige Kredite und eine Zinsbindung von bis zu 20 Jahren. Die Einkommensgrenze beträgt 90.000 Euro für eine Familie mit einem Kind und erhöht sich für jedes weitere Kind um 10.000 Euro.
Gut zu wissen: Die KfW plant für 2024 neue Programme, die Dir den Zugang zu bezahlbarem Wohnraum erleichtern sollen. Besonders die Programme „Jung kauft Alt“ und „Wohneigentum für Familien“ bieten langfristig attraktive Konditionen und richten sich gezielt an Familien mit Kindern.
Tipp: Die Kombination eines Bausparvertrags mit der Wohneigentumsförderung bietet eine ideale Lösung für Familien, die flexibel sparen und zinsgünstig finanzieren möchten. Als Dein Finanzberater unterstütze ich Dich dabei, die beste Strategie für Deine Ziele zu finden und eine maßgeschneiderte Finanzierung zu entwickeln.
Schon gewusst?
Auch wenn Du bereits ein Eigenheim besitzt, kannst Du staatliche Förderungen nutzen, um die Energieeffizienz Deines Hauses zu steigern. Für energetische Sanierungsmaßnahmen wie eine neue Heizungsanlage oder die Dämmung der Gebäudehülle erstattet der Staat über das Bundesamt für Wirtschaft und Ausfuhrkontrolle (BAFA) bis zu 40 % der Sanierungskosten – und das als Zuschuss, der nicht zurückgezahlt werden muss! Das ist eine ideale Gelegenheit, die Energiekosten zu senken und gleichzeitig die Umwelt zu entlasten. Hier die wichtigsten Förderungen im Überblick:
- Heizungsumstellung auf erneuerbare Energien: Wenn Du auf nachhaltige Heiztechnologien wie Wärmepumpen oder Pelletheizungen umsteigst, erhältst Du bis zu 40 % der Kosten als Förderung. Eine Investition, die sich langfristig in Form niedrigerer Energiekosten auszahlt.
- Einzelmaßnahmen zur energetischen Sanierung: Auch kleinere Modernisierungen werden gefördert. Maßnahmen wie die Dämmung der Gebäudehülle oder der Austausch alter Fenster werden mit bis zu 15 % bezuschusst.
Nutze die Förderung des BAFA und profitiere doppelt – mit niedrigeren Energiekosten und einem wertgesteigerten, umweltfreundlichen Zuhause!
Dir liegt dein Finanzierungsvorhaben am Herzen?
Unser Finanzierungsteam hat bisher 98% aller Finanzierungsanfragen untergebracht! Wir beraten dich ganzheitlich zu Darlehen, Ablösung und Absicherung - so geht nichts schief!
Jetzt Kontakt aufnehmenFazit
Mit einem gut geplanten Bausparvertrag, staatlichen Förderungen und der Unterstützung Deines Arbeitgebers ist Dein Eigenheim in greifbarer Nähe. Ich begleite Dich bei jedem Schritt, prüfe Deine individuellen Fördermöglichkeiten und sorge dafür, dass Deine Finanzierung auf einem soliden Fundament steht. Gemeinsam schaffen wir die finanzielle Basis, die langfristig tragfähig ist und Dir den Traum vom Eigenheim ermöglicht. Vereinbare jetzt einen Beratungstermin!
Mit staatlicher Förderung schneller zur Traumimmobilie – die meistgestellten Fragen
Welche Rolle spielt der Zinseszinseffekt beim Eigenkapitalaufbau?
Der Zinseszinseffekt hilft Dir, Dein Eigenkapital schneller zu vermehren, da die Zinsen auf bereits erzielte Zinsen berechnet werden. Frühzeitig anzusparen und Renditechancen zu nutzen, ist besonders beim Vermögensaufbau für das Eigenheim ein großer Vorteil.
Wie wirken sich die Einkommensgrenzen auf staatliche Förderungen aus?
Einige Förderungen wie die Arbeitnehmersparzulage oder die Wohnungsbauprämie haben Einkommensgrenzen. Diese wurden jedoch kürzlich erhöht, sodass jetzt mehr Menschen die Förderung nutzen können. Am besten lässt Du Dich individuell beraten, um festzustellen, welche Förderungen für Dich möglich sind.
Kann ich Vermögenswirksame Leistungen flexibel einsetzen, wenn ich das Eigenkapital nicht sofort für eine Immobilie brauche?
Ja, Vermögenswirksame Leistungen (VL) können flexibel eingesetzt werden. Nach der Ansparphase kannst Du entscheiden, ob Du das Kapital sofort verwendest oder weiter anlegst – auch zur Altersvorsorge oder als finanzielle Reserve.
Gibt es eine Altersgrenze für die Inanspruchnahme von Förderungen wie Wohn-Riester oder der Wohnungsbauprämie?
Für einige Förderungen gibt es Altersanforderungen: Zum Beispiel musst Du mindestens 16 Jahre alt sein, um die Wohnungsbauprämie zu nutzen. Wohn-Riester hingegen bietet einen Vorteil für junge Sparer unter 25 Jahren, die einen einmaligen Starterbonus erhalten.
