Die Altersvorsorge ist ein extrem wichtiges Thema, das uns alle betrifft. Schließlich möchten wir im Ruhestand unseren gewohnten Lebensstandard aufrechterhalten und uns keine finanziellen Sorgen machen müssen. Eine Möglichkeit (andere Möglichkeiten hier), für die Altersvorsorge zu sparen, sind Investmentfonds. Doch welche Fonds eignen sich am besten für die Altersvorsorge? Auf unserem Blog kannst du alles rund ums Thema Altersvorsorge nachlesen.
Grundsätzlich gilt: Für die Altersvorsorge eignen sich vor allem langfristige Anlagen, die stabile Erträge und eine hohe Rendite versprechen – Aktienfonds. Dabei sollten Anleger jedoch auch darauf achten, dass das Anlagerisiko überschaubar bleibt, um Verluste zu vermeiden – Stichwort Diversifikation.
Grundsätzlich gilt: Für die Altersvorsorge eignen sich vor allem langfristige Anlagen, die stabile Erträge und eine hohe Rendite versprechen – Aktienfonds. Dabei sollten Anleger jedoch auch darauf achten, dass das Anlagerisiko überschaubar bleibt, um Verluste zu vermeiden – Stichwort Diversifikation.
Aktienfonds mitunter beste Lösung um fürs Alter vorzusorgen
Eine Möglichkeit, in Aktienfonds zu investieren, sind Indexfonds. Diese bilden einen Index wie den DAX oder den S&P 500 ab und sind somit breit diversifiziert. Sie bieten Anlegern die Chance, an der Wertentwicklung des Gesamtmarktes zu partizipieren. Da Indexfonds passiv gemanagt werden, sind sie in der Regel kostengünstiger als aktiv gemanagte Fonds.
Was ist ein Index? Und warum ist er Baustein für die Altersvorsorge?
Ein Index ist eigentlich nichts anderes als eine nach einem bestimmten Kriterium sortierte Liste aller börsennotierten Unternehmen. Witzigerweise gibt es mittlerweile mehr als 3 Millionen Indizes, obwohl es nur ca. 43.000 börsennotierte Unternehmen gibt[Quelle] – weltweit! Man kann diese Unternehmen nun nach Umsatz, Mitarbeiteranzahl, Wachstumsrate, Dividendenzahlung oder vielen, vielen anderen Gesichtspunkten sortieren.
Ein Indexfonds ist dann nichts anderes als ein Fonds, welcher genau in die Firmen seines zugrunde liegenden Indexes investiert, gewichtet nach der Gewichtung im Index eben. Das passiert automatisch, ohne, dass es einen teuren Manager und ein Analystenteam gibt, die Anlageentscheidungen treffen.
Ein Indexfonds ist dann nichts anderes als ein Fonds, welcher genau in die Firmen seines zugrunde liegenden Indexes investiert, gewichtet nach der Gewichtung im Index eben. Das passiert automatisch, ohne, dass es einen teuren Manager und ein Analystenteam gibt, die Anlageentscheidungen treffen.
Ist die Wirtschaftsleistung der Welt in 30 oder 40 Jahren höher als jetzt?
Das ist die grundlegende Frage, welche man sich stellen muss, wenn man in Fonds zum Alter anlegen will. Wir sagen klar JA! Produktivitätsgewinne und technologischer Fortschritt werden die Leistung steigern und somit den Wert der im Index enthaltenen Unternehmen.
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Melde dich einfach bei uns. Unser Team aus fachkundigen Beratern macht den ganzen Tag nichts anderes als sich mit Versicherungen & Finanzen zu befassen.
Jetzt Kontakt aufnehmenRentenfonds für die Altersvorsorge?
Neben Aktienfonds gibt es auch Rentenfonds, die in festverzinsliche Wertpapiere wie Staatsanleihen oder Unternehmensanleihen investieren – Rentenpapiere genannt. Diese bieten eine höhere Sicherheit als Aktienfonds, da die Rückzahlung der Zinsen und des Kapitals durch den Emittenten garantiert ist. Allerdings ist die Rendite in der Regel niedriger als bei Aktienfonds .
Wenn du also noch jung bist und nicht kurz vor der Rente stehst, würden wir davon abraten, den Anteil der Rentenfonds in der Altersvorsorge allzu hoch anzusetzen. Die zusätzliche Sicherheit kostet dich über den langen Zeitraum jede Menge Rendite.
Aktiv/Passiv verwaltete Fonds
ETFs
Dachfonds
Indexfonds
Aktiv/Passiv verwaltete Fonds
Aktiv gemanagte Fonds: Hier kümmert sich ein Fondsmanager darum, welche Aktien gekauft oder verkauft werden. Er versucht, mit seiner Erfahrung die besten Entscheidungen zu treffen, um eine möglichst hohe Rendite für die Anleger zu erzielen. Das klingt gut, hat aber seinen Preis: Da ein Profi am Steuer sitzt, sind die Verwaltungskosten und Gebühren oft höher als bei anderen Fonds.
Passive Fonds (ETFs): Diese Fonds funktionieren nach dem Motto „Einfach mit dem Markt gehen“. Sie werden nicht aktiv gesteuert, sondern bilden automatisch einen bestimmten Aktienindex nach – zum Beispiel den DAX oder den S&P 500. Dadurch sind die Kosten deutlich niedriger, weil kein Manager aktiv eingreift. Der Nachteil: In Krisenzeiten gibt es keinen, der gegensteuert – fällt der Markt, fällt auch der Fonds.
Passive Fonds (ETFs): Diese Fonds funktionieren nach dem Motto „Einfach mit dem Markt gehen“. Sie werden nicht aktiv gesteuert, sondern bilden automatisch einen bestimmten Aktienindex nach – zum Beispiel den DAX oder den S&P 500. Dadurch sind die Kosten deutlich niedriger, weil kein Manager aktiv eingreift. Der Nachteil: In Krisenzeiten gibt es keinen, der gegensteuert – fällt der Markt, fällt auch der Fonds.
ETFs
Exchange Traded Funds (ETFs) können den ganzen Tag über an der Börse gehandelt werden, der Preis ist also immer Minuten aktuell. Ein ETF bildet einen bestimmten Index ab.
Ein Index ist eine nach bestimmten Kriterien sortierte Liste von börsennotierten Unternehmen oder anderen Investmentvehikeln – aber eben nur die Liste. Diese muss durch einen Fonds dann noch repliziert werden, um darin zu investieren.
Ein Index ist eine nach bestimmten Kriterien sortierte Liste von börsennotierten Unternehmen oder anderen Investmentvehikeln – aber eben nur die Liste. Diese muss durch einen Fonds dann noch repliziert werden, um darin zu investieren.
Dachfonds
Dachfonds sind Fonds, die nicht direkt in Aktien oder Anleihen investieren, sondern in andere Fonds. Die Idee dahinter: Mehr Streuung, weniger Risiko. In der Praxis bringt das aber oft mehr Nachteile als Vorteile. Ein Fondsmanager entscheidet, welche Fonds aufgenommen werden – basierend auf Anlageklasse, Region oder Strategie. Das klingt nach einem durchdachten Konzept, hat aber einen Haken:
Warum wir davon abraten:
Dachfonds sind oft undurchsichtig und teuer. Man zahlt nicht nur die Gebühren für den Dachfonds selbst, sondern auch die Kosten der enthaltenen Fonds – ein doppelter Gebührenhammer. In den meisten Fällen ist es günstiger und sinnvoller, direkt in die Zielfonds zu investieren, entweder selbst oder mit Unterstützung eines Experten.
Warum wir davon abraten:
Dachfonds sind oft undurchsichtig und teuer. Man zahlt nicht nur die Gebühren für den Dachfonds selbst, sondern auch die Kosten der enthaltenen Fonds – ein doppelter Gebührenhammer. In den meisten Fällen ist es günstiger und sinnvoller, direkt in die Zielfonds zu investieren, entweder selbst oder mit Unterstützung eines Experten.
Indexfonds
Sowohl ETFs (Exchange Traded Funds) als auch <strong“>Indexfonds haben dasselbe Ziel: Einen bestimmten Aktienindex so genau und günstig wie möglich nachbilden. Der große Unterschied liegt im Handel:
Die Verwaltungskosten sind bei beiden sehr ähnlich – im Schnitt liegen sie bei etwa 0,35 % (ETFs) bzw. 0,37 % (Indexfonds) pro Jahr. Allerdings kann es sein, dass Indexfonds in manchen Ländern steuerlich günstiger sind, weil sie eine niedrigere Stempelsteuer haben.
- ETFs werden an der Börse gehandelt – genau wie Aktien. Du kannst sie jederzeit während der Handelszeiten kaufen oder verkaufen.
- Indexfonds dagegen gibt es nur direkt beim Anbieter. Sie werden einmal pro Tag gehandelt, nicht über die Börse.
Die Verwaltungskosten sind bei beiden sehr ähnlich – im Schnitt liegen sie bei etwa 0,35 % (ETFs) bzw. 0,37 % (Indexfonds) pro Jahr. Allerdings kann es sein, dass Indexfonds in manchen Ländern steuerlich günstiger sind, weil sie eine niedrigere Stempelsteuer haben.
Ein weiterer Fonds-Typ sind Mischfonds, die sowohl in Aktien als auch in Anleihen investieren. Hier wird das Risiko durch eine ausgewogene Mischung der Anlageklassen gestreut. Mischfonds sind eine gute Möglichkeit für Anleger, die ein mittleres Risiko eingehen möchten und dennoch von den Chancen an den Aktien- und Rentenmärkten profitieren wollen.
Allerdings sind Mischfonds meist aktiv gemanagt, das bedeutet ein Teil der Rendite wird dafür verwendet den Manager zu bezahlen.
- Je höher der Aktienanteil ist, desto höher ist die potentielle Rendite
- Anleihen tauschen Rendite gegen Sicherheit
- Ein langer Anlagezeitraum kann Krisen und Risiken aussitzen
Was ist die beste Möglichkeit, mit Fonds fürs Alter vorzusorgen?
Wie oben bereits beschrieben, solltest du dir einen weltweiten Aktienindex für die Altersvorsorge zulegen und regelmäßig besparen. Der Index an sich diversifiziert genug, dass du nicht von einem einzelnen Unternehmen oder einer Branche abhängig bist und Aktien geben dir über den langen Anlagehorizont eine sehr gute Rendite.
Wie du siehst, sind über einen sehr langen Zeitraum, wie zB zur Altersvorsorge, die meisten Jahre weit im Plus. Wenn man also die Zeit hat das Schwankungsrisiko von Aktien auszugleichen, dann kann man die lukrativen Renditen für sich nutzen.
Ein Index mit Versicherungsmantel schafft weitere Vorteile
Vielleicht hast du schon einmal von einer Rentenversicherung gehört. Wahrscheinlich hast du dazu auch direkt eine Meinung gehört. In etwa „Das ist das allerbeste, was du für die Altersvorsorge tun kannst!“ oder aber „Das ist totale Abzocke, da verdienen nur die Versicherungen dran und du brauchst nur einen Welt-ETF im Neobroker und wirst reich!!„.
Wie so oft ist die Welt aber nicht schwarz oder weiß, sondern vielmehr eine Abstufung von Grautönen. Es ist also weder das eine noch das andere Extrem wohlüberlegt und komplett richtig, sondern die Wahrheit liegt irgendwo in der Mitte. Zunächst einmal muss man sich im Klaren darüber sein, dass ein einzelnes Produkt, weder ETF noch ETF-Versicherung für die Altersvorsorge als komplexes Problem eine ausreichende Lösung bietet. Ausführlich haben wir uns hier mit dem Vergleich von ETF-Sparplan und Fondsgebundener Rentenversicherung auseinandergesetzt.
Wie so oft ist die Welt aber nicht schwarz oder weiß, sondern vielmehr eine Abstufung von Grautönen. Es ist also weder das eine noch das andere Extrem wohlüberlegt und komplett richtig, sondern die Wahrheit liegt irgendwo in der Mitte. Zunächst einmal muss man sich im Klaren darüber sein, dass ein einzelnes Produkt, weder ETF noch ETF-Versicherung für die Altersvorsorge als komplexes Problem eine ausreichende Lösung bietet. Ausführlich haben wir uns hier mit dem Vergleich von ETF-Sparplan und Fondsgebundener Rentenversicherung auseinandergesetzt.
Einer der Vorteile der Fondsgebundenen Rentenversicherung ist das sogenannte Halbeinkünfteverfahren. Es werden bei Auszahlung also nur 50% der Gewinne versteuert, anstatt wie bei einem „normalen“ Fondssparplan eben alle Gewinne (abhängig von Aktienquote).
Da weder du noch ich absehen können, wie die steuerliche Behandlung von Kapitalerträgen in 30-40 Jahren aussieht, muss allein schon zum Zwecke der Diversifikation mehr als eine Möglichkeit zur Altersversorgung herangezogen werden. Der Fondssparplan unterliegt nämlich keinem Bestandsschutz – anders als die Fondsgebundene Rentenversicherung, Änderungen kurz vor deiner Rente können also alle Pläne über den Haufen werfen.
Da weder du noch ich absehen können, wie die steuerliche Behandlung von Kapitalerträgen in 30-40 Jahren aussieht, muss allein schon zum Zwecke der Diversifikation mehr als eine Möglichkeit zur Altersversorgung herangezogen werden. Der Fondssparplan unterliegt nämlich keinem Bestandsschutz – anders als die Fondsgebundene Rentenversicherung, Änderungen kurz vor deiner Rente können also alle Pläne über den Haufen werfen.
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Jetzt Kontakt aufnehmenHäufige Fragen zum Fondssparen für die Altersvorsorge
Fondssparen ist eine Methode, um für die Altersvorsorge Geld anzusparen. Dabei wird in Investmentfonds investiert, die in Aktien, Anleihen oder andere Wertpapiere investieren.
Fondssparen bietet den Vorteil, dass es eine höhere Renditepotenzial als Sparbücher oder andere Anlageformen bietet. Es kann auch eine höhere Flexibilität bei der Auswahl von Anlageklassen und -strategien bieten.
Für die Altersvorsorge eignen sich in der Regel Fonds mit einer langfristigen Anlagestrategie, wie zum Beispiel Aktienfonds oder Mischfonds.
Die Wahl des richtigen Fonds für die Altersvorsorge hängt von verschiedenen Faktoren ab, wie zum Beispiel deiner Risikobereitschaft, Anlageziele und -strategie. Eine professionelle Beratung kann hierbei hilfreich sein. Wir unterstützen gerne!
Die Renditen von Fonds für die Altersvorsorge sind von verschiedenen Faktoren abhängig, wie zum Beispiel der Anlageklasse und -strategie, dem Marktgeschehen und der Performance des Fondsmanagers. Eine durchschnittliche Rendite von 4-6% p.a. ist jedoch realistisch.
Beim Fondssparen für die Altersvorsorge fallen in der Regel Verwaltungskosten, Ausgabeaufschläge und ggf. Performancegebühren an. Die Kosten können je nach Anbieter und Fonds unterschiedlich ausfallen. Wir erstellen mit dir ein Finanzmathematisches Gutachten, welches alle Kosten, Steuern und Gebühren betrachtet und dir Auskunft über die Wirtschaftlichkeit gibt. Zudem achten wir selbstverständlich durch unseren kompletten Marktvergleich darauf, günstige Anbieter zu betrachten.
Die Dauer des Fondssparens hängt von verschiedenen Faktoren ab, wie zum Beispiel der Anlagesumme, Renditeerwartungen und dem Zeitpunkt des Einstiegs. Eine professionelle Beratung kann hierbei hilfreich sein.
Beim Fondssparen für die Altersvorsorge sind steuerliche Aspekte wie z.B. Abgeltungssteuer, Freibeträge und die steuerliche Behandlung von Ausschüttungen und Kursgewinnen zu beachten. Eine professionelle Beratung kann hierbei hilfreich sein. Wir erstellen mit dir ein Finanzmathematisches Gutachten, welches alle Kosten, Steuern und Gebühren betrachtet und dir Auskunft über die Wirtschaftlichkeit gibt.
- Setzen Sie sich klare Ziele und planen Sie Ihre Altersvorsorge langfristig.
- Wählen Sie einen passenden Fonds, der zu Ihrer Risikobereitschaft und Anlagestrategie passt.
- Achten Sie auf eine ausgewogene Diversifikation, indem Sie in verschiedene Anlageklassen investieren.
- Überprüfen Sie regelmäßig Ihre Anlagestrategie und passen Sie diese gegebenenfalls an.
- Berücksichtigen Sie steuerliche Aspekte und nutzen Sie gegebenenfalls staatliche Förderungen wie die Riester-Rente.
- Vergleichen Sie die Kosten verschiedener Anbieter und Fonds und wählen Sie einen günstigen Anbieter mit transparenten Kosten.
- Niemals eine 1-Produkt-Lösung fahren. Änderungsrisiken sind hier zu hoch.
- Wir unterstützen gerne bei der Ruhestandsplanung. Nehmen Sie gerne einen Experten, wir machen den ganzen Tag nichts anderes als Ruhestandsplanung zu betreiben – ich möchte meinen, dass wir darin recht gut sind.
