Als Krankenhausarzt hast du einen anspruchsvollen Beruf mit langen Schichten und wenig Zeit für private Angelegenheiten. Zwischen Patientenversorgung, Fortbildungen und Schichtarbeit bleibt oft kaum Raum, um sich mit finanziellen Themen auseinanderzusetzen. Verständlicherweise schiebst du die Altersvorsorge daher auf die lange Bank und verlässt dich auf das Versorgungswerk. Doch genau hier liegt das Problem: Viele Ärzte unterschätzen, wie groß die Rentenlücke tatsächlich sein kann. Nachfolgend erkläre ich dir, warum du das nicht auch tun solltest und zeige dir, welche Optionen du hast, um eine eventuelle Rentenlücke zu schließen.
Warum die Mitgliedschaft in einem Versorgungswerk als Altersvorsorge allein nicht ausreicht
Ein Versorgungswerk bietet dir als Mitglied einer bestimmten Berufsgruppe zwar eine bessere Absicherung als die gesetzliche Rente. Doch allein reicht es oft nicht aus, um deinen gewohnten Lebensstandard im Alter aufrechtzuerhalten. Denn es gibt keine Garantie, dass das Rentenniveau stabil bleibt – im Gegenteil, die Entwicklungen der letzten Jahre zeigen deutliche Risiken.
Warum? Aufgrund der langjährigen Nullzinspolitik waren viele Versorgungswerke gezwungen, in renditestärkere, aber riskantere Anlageformen zu investieren. Diese Strategie ging nicht immer auf – mit teils gravierenden finanziellen Folgen. So musste das Apotheker-Versorgungswerk Schleswig-Holstein Abschreibungen in Millionenhöhe verkraften. Das Versorgungswerk hat viel Geld in Immobilienprojekte gesteckt. Doch einige Bauträger gingen pleite, andere Projekte kamen ins Stocken – die Bauarbeiten verzögerten sich, Kosten stiegen, und am Ende war ein großer Teil des investierten Geldes verloren. Dadurch musste das Versorgungswerk 2024 satte 54,9 Millionen Euro abschreiben – ein enormer Verlust, der spürbare Folgen haben könnte. Wie sich das in Zukunft auswirkt, ist ungewiss, aber klar ist: Solche Einbußen sind kein gutes Zeichen.
Noch heftiger trifft es das Berliner Versorgungswerk für Zahnärzte. Es war mit über 80 % an der Element Insurance AG beteiligt – einer Versicherungsgesellschaft, die auf digitale Versicherungsprodukte spezialisiert war. Doch Ende 2024 geriet das Unternehmen in große finanzielle Schwierigkeiten. Wenige Monate später, im Januar 2025, folgte das Insolvenzverfahren. Das bedeutet: Ein großer Teil des angelegten Geldes ist erst mal weg – und die Versorgungswerk-Mitglieder müssen nun ausbaden, was da schiefgelaufen ist.
Diesem Versorgungswerk bleiben jetzt nur noch zwei Möglichkeiten, um den Schaden zu begrenzen: Entweder werden die Mitgliedsbeiträge erhöht – das heißt, die heute Berufstätigen müssen mehr zahlen, um das Finanzloch zu stopfen – oder das Rentenniveau wird gesenkt, sodass die Altersbezüge für die Mitglieder geringer ausfallen. Diese beiden Optionen sind keine Einzelfälle, sondern spiegeln ein allgemeines Problem wider, das sich durch die anhaltenden wirtschaftlichen Herausforderungen noch verschärfen könnte.
Wenn du als Krankenhausarzt im Alter keine finanziellen Einbußen hinnehmen willst, bleibt dir wohl oder übel nichts anderes übrig, neben der Mitgliedschaft in einem Versorgungswerk zusätzlich privat vorzusorgen.
Warum? Aufgrund der langjährigen Nullzinspolitik waren viele Versorgungswerke gezwungen, in renditestärkere, aber riskantere Anlageformen zu investieren. Diese Strategie ging nicht immer auf – mit teils gravierenden finanziellen Folgen. So musste das Apotheker-Versorgungswerk Schleswig-Holstein Abschreibungen in Millionenhöhe verkraften. Das Versorgungswerk hat viel Geld in Immobilienprojekte gesteckt. Doch einige Bauträger gingen pleite, andere Projekte kamen ins Stocken – die Bauarbeiten verzögerten sich, Kosten stiegen, und am Ende war ein großer Teil des investierten Geldes verloren. Dadurch musste das Versorgungswerk 2024 satte 54,9 Millionen Euro abschreiben – ein enormer Verlust, der spürbare Folgen haben könnte. Wie sich das in Zukunft auswirkt, ist ungewiss, aber klar ist: Solche Einbußen sind kein gutes Zeichen.
Noch heftiger trifft es das Berliner Versorgungswerk für Zahnärzte. Es war mit über 80 % an der Element Insurance AG beteiligt – einer Versicherungsgesellschaft, die auf digitale Versicherungsprodukte spezialisiert war. Doch Ende 2024 geriet das Unternehmen in große finanzielle Schwierigkeiten. Wenige Monate später, im Januar 2025, folgte das Insolvenzverfahren. Das bedeutet: Ein großer Teil des angelegten Geldes ist erst mal weg – und die Versorgungswerk-Mitglieder müssen nun ausbaden, was da schiefgelaufen ist.
Diesem Versorgungswerk bleiben jetzt nur noch zwei Möglichkeiten, um den Schaden zu begrenzen: Entweder werden die Mitgliedsbeiträge erhöht – das heißt, die heute Berufstätigen müssen mehr zahlen, um das Finanzloch zu stopfen – oder das Rentenniveau wird gesenkt, sodass die Altersbezüge für die Mitglieder geringer ausfallen. Diese beiden Optionen sind keine Einzelfälle, sondern spiegeln ein allgemeines Problem wider, das sich durch die anhaltenden wirtschaftlichen Herausforderungen noch verschärfen könnte.
Wenn du als Krankenhausarzt im Alter keine finanziellen Einbußen hinnehmen willst, bleibt dir wohl oder übel nichts anderes übrig, neben der Mitgliedschaft in einem Versorgungswerk zusätzlich privat vorzusorgen.
Private Altersvorsorge als Krankenhausarzt: Welche Vorsorgemöglichkeiten gibt es?
Betriebliche Altersvorsorge (bAV) – Falls dein Krankenhaus diese anbietet
Die betriebliche Altersvorsorge kann eine attraktive Ergänzung sein, insbesondere wenn dein Arbeitgeber einen Zuschuss gewährt. Doch nicht jede bAV lohnt sich gleichermaßen – ein genauer Blick ist erforderlich.
✅ Arbeitgeberzuschuss: Seit 2019 müssen Arbeitgeber bei der bAV einen Zuschuss von mindestens 15 % leisten – das erhöht deine Ersparnisse ohne zusätzlichen Eigenaufwand.
✅ Steuer- und Sozialabgabenersparnis: Durch die Entgeltumwandlung sind deine Beiträge steuerfrei und sparen zudem Sozialabgaben – mehr Netto für dich.
✅ Sicheres Einkommen im Ruhestand: Die bAV garantiert dir eine lebenslange Rentenzahlung, unabhängig von Kapitalmarktschwankungen.
✅ Steuer- und Sozialabgabenersparnis: Durch die Entgeltumwandlung sind deine Beiträge steuerfrei und sparen zudem Sozialabgaben – mehr Netto für dich.
✅ Sicheres Einkommen im Ruhestand: Die bAV garantiert dir eine lebenslange Rentenzahlung, unabhängig von Kapitalmarktschwankungen.
Fondsgebundene Rentenversicherung – Flexible Absicherung mit Renditechancen
Wenn du eine lebenslange Rentenzahlung mit zusätzlichen Renditechancen kombinieren möchtest, kann eine fondsgebundene Rentenversicherung sinnvoll sein. Sie bietet mehr wesentlich mehr Flexibilität als eine klassische Rentenversicherung.
✅ Kombination aus Sicherheit und Renditechancen: Die fondsgebundene Rentenversicherung verbindet die Sicherheit einer klassischen Anlage mit den Wachstumsmöglichkeiten von Investmentfonds.
✅ Flexible Auszahlungsmöglichkeiten: Entscheide selbst, ob du eine lebenslange Rentenzahlung oder eine einmalige Kapitalauszahlung möchtest – je nach Anbieter und deinen individuellen Bedürfnissen.
✅ Individuelle Anpassungen: Viele Anbieter ermöglichen flexible Ein- und Auszahlungen, sodass du deine Altersvorsorge an veränderte Lebensumstände anpassen kannst.
✅ Steuerliche Vorteile durch das Halbeinkünfteverfahren: Wenn die 12/62-Regel erfüllt ist (mindestens 12 Jahre Laufzeit & musst du nur 50 % deiner Kapitalerträge versteuern.
✅ Flexible Auszahlungsmöglichkeiten: Entscheide selbst, ob du eine lebenslange Rentenzahlung oder eine einmalige Kapitalauszahlung möchtest – je nach Anbieter und deinen individuellen Bedürfnissen.
✅ Individuelle Anpassungen: Viele Anbieter ermöglichen flexible Ein- und Auszahlungen, sodass du deine Altersvorsorge an veränderte Lebensumstände anpassen kannst.
✅ Steuerliche Vorteile durch das Halbeinkünfteverfahren: Wenn die 12/62-Regel erfüllt ist (mindestens 12 Jahre Laufzeit & musst du nur 50 % deiner Kapitalerträge versteuern.
Rürup-Rente – Steuerliche Vorteile für Angestellte und Selbstständige
Die Rürup-Rente (Basisrente) ist besonders für gut verdienende Ärzte interessant, da sie erhebliche Steuervorteile bietet. Einzahlungen sind steuerlich absetzbar, wodurch du dein zu versteuerndes Einkommen senken kannst.
✅ Steuerliche Absetzbarkeit: Beiträge zur Rürup-Rente (Basisrente) sind in der Ansparphase steuerlich absetzbar – 2024 sogar bis zu 100 % des Höchstbetrags (28.728 € für Alleinstehende, 57.456 € für Verheiratete).
✅ Lebenslange Rente: Die Rürup-Rente garantiert eine lebenslange Rentenzahlung, sodass dein Kapital nicht frühzeitig aufgebraucht wird – ideal für eine verlässliche Altersvorsorge.
✅ Insolvenz- und pfändungssicher: Da das angesparte Kapital nicht vererbbar oder übertragbar ist, bleibt es vor Gläubigern geschützt – wichtig für Selbstständige und Ärzte mit unternehmerischem Risiko.
✅ Insolvenz- und pfändungssicher: Da das angesparte Kapital nicht vererbbar oder übertragbar ist, bleibt es vor Gläubigern geschützt – wichtig für Selbstständige und Ärzte mit unternehmerischem Risiko.
Immobilien – Sachwert als zusätzliche Absicherung
Immobilien gelten als krisensichere Altersvorsorge und schützen vor Inflation. Je nach Strategie kannst du entweder eine eigene Immobilie erwerben oder eine fremdvermietete Immobilie als Kapitalanlage nutzen.
✅ Eigene Immobilie: Eine selbstgenutzte Immobilie sorgt für mietfreies Wohnen im Alter und bietet langfristige finanzielle Sicherheit. Zudem schützt sie dich vor steigenden Mietpreisen und gibt dir Planungssicherheit für den Ruhestand.
✅ Fremdvermietete Immobilie: Eine Kapitalanlage in Immobilien kann dir passives Einkommen durch Mieteinnahmen sichern. Zusätzlich profitierst du von steuerlichen Vorteilen, wie der Abschreibung (AfA), Finanzierungskostenabzug und möglichen Wertsteigerungen.
✅ Immobilienanleihen & REITs: Falls du nicht direkt in Immobilien investieren möchtest, bieten Immobilienanleihen und REITs (Real Estate Investment Trusts) eine Alternative. Sie ermöglichen dir eine Beteiligung am Immobilienmarkt ohne Verwaltungsaufwand und bieten dennoch regelmäßige Erträge.
✅ Schutz vor Inflation: Immobilien gelten als wertstabile Sachwerte und können helfen, dein Vermögen langfristig gegen Inflation abzusichern.
✅ Fremdvermietete Immobilie: Eine Kapitalanlage in Immobilien kann dir passives Einkommen durch Mieteinnahmen sichern. Zusätzlich profitierst du von steuerlichen Vorteilen, wie der Abschreibung (AfA), Finanzierungskostenabzug und möglichen Wertsteigerungen.
✅ Immobilienanleihen & REITs: Falls du nicht direkt in Immobilien investieren möchtest, bieten Immobilienanleihen und REITs (Real Estate Investment Trusts) eine Alternative. Sie ermöglichen dir eine Beteiligung am Immobilienmarkt ohne Verwaltungsaufwand und bieten dennoch regelmäßige Erträge.
✅ Schutz vor Inflation: Immobilien gelten als wertstabile Sachwerte und können helfen, dein Vermögen langfristig gegen Inflation abzusichern.
Tipp: Je nachdem, wo du gerade in deiner Karriere stehst, sieht die optimale Altersvorsorge anders aus. Als junger Arzt hast du andere Möglichkeiten und Prioritäten als jemand, der kurz vor der Rente steht. Wichtig ist, dass du deine Strategie regelmäßig anpasst – damit du sowohl Steuervorteile als auch Renditechancen optimal nutzt und im Ruhestand finanziell abgesichert bist.
Altersvorsorge für Ärzte: Die richtige Strategie in jeder Karrierephase
Junge Ärzte (bis 35 Jahre): Jetzt starten & den Zinseszinseffekt nutzen
- Früh beginnen, um das volle Potenzial des Zinseszinseffekts auszuschöpfen
- Auf renditestarke Investments setzen (z. B. ETFs, fondsgebundene Rentenversicherungen)
- Mit kleinen, regelmäßigen Beträgen langfristig Vermögen aufbauen
Erfahrene Ärzte (35-50 Jahre): Rentenlücke schließen & Optimierung
- Bestehende Rentenlücke erkennen & schließen
- Arbeitgeberzuschüsse & Steuervorteile gezielt in die Vorsorge einbauen
- Kapitalmarktstrategie anpassen, um die richtige Balance aus Sicherheit & Rendite zu finden
Ärzte kurz vor der Rente (50+ Jahre): Vermögen sichern & steueroptimiert auszahlen
- Sicherheit vor Rendite – jetzt geht es um Kapitalerhalt
- Die richtige Mischung aus stabilen Anlagen & flexibler Liquidität wählen
- Steueroptimierte Auszahlungsstrategien nutzen, um mehr Netto aus dem Ersparten zu bekommen
Die 4 häufigsten Fehler, die Krankenhausärzte bei der Altersvorsorge machen – und wie du sie vermeidest
Als Krankenhausarzt hast du einen anspruchsvollen Job und wenig Zeit, dich mit deiner Altersvorsorge im Detail auseinanderzusetzen. Doch genau hier lauern Risiken – viele Mediziner verlassen sich auf unsichere oder unzureichende Strategien, ohne es zu merken. Damit du im Ruhestand finanziell unabhängig bist, solltest du diese vier häufigen Fehler unbedingt vermeiden:
1. Sich allein auf das Versorgungswerk verlassen
Viele Krankenhausärzte gehen davon aus, dass die Rente aus dem Versorgungswerk ausreicht, um den gewohnten Lebensstandard zu halten. Doch das ist ein Trugschluss:
- Keine garantierte Höhe – Das Rentenniveau kann je nach wirtschaftlicher Entwicklung schwanken.
- Inflation frisst Kaufkraft – Die ausgezahlte Rente verliert über die Jahre an Wert.
Besser: Ergänze deine Altersvorsorge mit privaten Investments wie einer fondsgebundenen Rentenversicherung, ETFs oder Immobilien, um langfristig unabhängig zu bleiben.
2. Steuerliche Vorteile nicht nutzen
Ein weiterer häufiger Fehler: Ärzte übersehen die steuerlichen Gestaltungsmöglichkeiten ihrer Altersvorsorge. Dabei lassen sich durch gezielte Planung oft fünfstellige Beträge an Steuern sparen.
- Rürup-Rente (Basisrente) – 2024 sind Beiträge bis zu 100 % steuerlich absetzbar. Besonders attraktiv für gut verdienende Ärzte.
- Betriebliche Altersvorsorge (bAV) – Spart Steuern und Sozialabgaben, sofern dein Arbeitgeber eine passende Lösung anbietet.
- Kapitalmarkt-Anlagen – Mit ETFs und Fonds kannst du langfristig Vermögen aufbauen und steuerliche Freibeträge nutzen.
Besser: Eine individuelle Steuerstrategie kann deine Steuerlast spürbar senken und gleichzeitig dein Vermögen effizient aufbauen.
3. Keine Diversifikation
Ein großes Risiko entsteht, wenn du dein gesamtes Altersvorsorgekapital auf eine einzige Lösung setzt. Ob Versorgungswerk, Immobilien oder eine Versicherung – keine Anlageform ist perfekt.
- Versorgungswerke bieten Sicherheit, sind aber von wirtschaftlichen Entwicklungen abhängig.
- Immobilien sind wertstabil, erfordern aber Kapital und laufenden Aufwand.
- Investments am Kapitalmarkt bieten hohe Renditechancen, unterliegen aber Marktschwankungen.
Besser: Eine kluge Kombination verschiedener Anlageklassen sorgt dafür, dass du Renditechancen nutzt und gleichzeitig Risiken minimierst.
4. Nicht regelmäßig anpassen – Altersvorsorge ist kein „Einmal-und-fertig“-Modell
Deine finanzielle Situation verändert sich im Laufe der Jahre – deine Altersvorsorge sollte das auch tun.
- Steigende Einkommen ermöglichen höhere Einzahlungen oder neue Anlagestrategien.
- Familiengründung oder Praxisübernahme erfordern angepasste Absicherungen.
- Steuerliche und gesetzliche Änderungen können bestehende Verträge optimierungsbedürftig machen.
Besser: Regelmäßige Überprüfungen und Anpassungen sorgen dafür, dass deine Vorsorgestrategie immer auf dem neuesten Stand ist.
Fazit
Viele Krankenhausärzte beschäftigen sich erst spät mit ihrer Altersvorsorge – und riskieren damit, wichtige Chancen zu verpassen. Eine individuelle Strategie, die steuerliche Vorteile nutzt, verschiedene Anlageformen kombiniert und regelmäßig angepasst wird, ist der Schlüssel zu langfristiger finanzieller Sicherheit. Lass uns gemeinsam deine Altersvorsorge optimieren! Ich unterstütze dich dabei, die perfekte Strategie zu finden – genau auf deine Karriere und Lebensziele abgestimmt. Vereinbare jetzt ein unverbindliches Beratungsgespräch!
Altersvorsorge für Krankenhausärzte – die meistgestellten Fragen
Reicht die Rente aus dem Versorgungswerk nicht aus?
Nicht unbedingt. Das Versorgungswerk bietet zwar eine bessere Absicherung als die gesetzliche Rente, aber es gibt keine Garantie, dass das Rentenniveau stabil bleibt. Steigende Lebenserwartung, wirtschaftliche Schwankungen und Verluste durch riskante Investitionen (z. B. Immobilienabschreibungen oder Fehlinvestitionen in Unternehmen) können dazu führen, dass die Leistungen sinken. Zusätzliche Vorsorge ist daher unerlässlich, um deinen Lebensstandard im Alter zu sichern.
Wie kann ich als Krankenhausarzt Steuervorteile optimal nutzen?
Krankenhausärzte gehören oft zu den Besserverdienern und haben dadurch eine höhere Steuerlast. Eine clevere Altersvorsorge hilft, diese zu reduzieren:
- Rürup-Rente: Beiträge sind zu 100 % steuerlich absetzbar.
- Betriebliche Altersvorsorge: Spart Lohnsteuer und Sozialabgaben durch Entgeltumwandlung.
- Kapitalmarkt-Anlagen: ETFs und Fonds können steuerlich effizient genutzt werden, z. B. durch Freibeträge oder Abgeltungssteuer-Optimierung.
Eine individuelle Steuerstrategie kann dir tausende Euro jährlich sparen – daher lohnt es sich, genau hinzusehen.
Wann ist der beste Zeitpunkt, um mit der privaten Altersvorsorge zu beginnen?
Viele Krankenhausärzte denken über eine Karriere im Ausland nach oder planen, ihren Ruhestand in einem anderen Land zu verbringen. Nicht jede Vorsorgeform ist dann flexibel:
- Versorgungswerk: Rentenzahlungen sind auch im Ausland möglich, allerdings steuerpflichtig.
- Rürup-Rente: Bindung an eine lebenslange Rente, keine Kapitalauszahlung – egal, wo du lebst.
- ETF- & Fondsanlagen: Ideal für Ärzte mit Auslandsplänen, da das Kapital flexibel bleibt.
Ein detaillierter Steuer- und Vorsorgecheck ist ratsam, wenn du einen Umzug planst.
Hallo, ich bin Florian Echegoyen
(Gründer und Inhaber von Level V.)
Experte für betriebliche Altersvorsorge & Geschäftsführerberatung
Finanzielle Sicherheit ist für mich weit mehr als Zahlen auf dem Papier. Sie bedeutet echte Freiheit, Handlungsfähigkeit und ein gutes Gefühl im Alltag – für dich persönlich und für dein Unternehmen.
Als Experte für betriebliche Altersvorsorge und strategische Geschäftsführerberatung weiß ich, wie wichtig maßgeschneiderte Lösungen sind. Ich unterstütze dich dabei, deine Altersvorsorge gezielt zu gestalten und strategisch kluge Entscheidungen für dein Unternehmen und deine Position als Geschäftsführer zu treffen.
Mein Motto: „Nachhaltige Lösungen für nachhaltigen Erfolg.“
Gemeinsam mit meinem Team biete ich dir klare, verständliche Konzepte – ohne Fachchinesisch, aber mit echter Substanz. Bei Level V geht es nicht um Standardlösungen, sondern um deinen Weg. Persönlich, individuell und mit dem Fokus auf langfristige Sicherheit.
Vertrau auf meine Erfahrung – und lass uns gemeinsam das Beste aus deinen Möglichkeiten machen.
